Combien peut-on emprunter en vertu d’une somme donnée ? Parce que cette question, de nombreux français se la posent, voici quelques éléments de réponse et notamment pour ceux qui gagnent 2 000 euros mensuels.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
En tenant compte de ses revenus mais aussi de ses charges, la capacité d’emprunt représente la somme maximale qu’une personne ou un ménage peut obtenir d’un établissement bancaire dans le cadre d’un prêt. Pour calculer cette somme, la banque se base notamment sur le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35% des revenus nets. On estime qu’en dépassant ce seuil, l’emprunteur serait susceptible de se mettre en danger, financièrement parlant.
La formule pour calculer sa capacité d’emprunt ?
Il s’agit d’appliquer la formule suivante pour arriver à connaître sa capacité d’emprunt :
Revenus – Charges x 35% x durée en mois de l’emprunt = la mensualité maximale d’un emprunteur
Attention toutefois car il ne s’agit que d’une estimation : en effet, ce calcul ne prend pas en compte le taux d’intérêt demandé par la banque ou encore le montant de l’assurance de prêt plus connue sous le nom d’assurance emprunteur (non obligatoire pour un crédit à la consommation, mais l’organisme financier peut vous obliger à en souscrire une). Pour un estimatif précis, vous devez faire la simulation d’un emprunt auprès d’un ou plusieurs organismes bancaires.
Le calcul de la capacité d’emprunt permet de savoir si la demande de crédit est réaliste, sans devoir faire face à des désillusions cuisantes. Un établissement bancaire va toujours le calculer, tout simplement pour se rassurer quant à la solvabilité de son client et décider de lui accorder un prêt qui va l’engager sur plusieurs années.
Les revenus et charges pris en compte dans le calcul
Pour que le dossier de demande de crédit soit examiné, mieux vaut avoir des revenus stables (un contrat de type CDI est à privilégier). Les personnes qui sont entrepreneurs doivent fournir leurs trois derniers exercices (bilans), parfois davantage en fonction des activités.
Si la personne reçoit des revenus locatifs, la banque n’en tiendra compte qu’à hauteur de 70% pour pallier le risque de vacance locative.
A savoir
Selon les banques, les allocations de chômage ou d’invalidité peuvent compter ou non.
Les établissements bancaires préfèrent toujours se prémunir contre le risque de non-remboursement et, à ce titre, privilégient les revenus les plus prévisibles et réguliers. Aussi, impossible de comptabiliser les bonus et les primes si ces derniers ne sont délivrés que de manière ponctuelle.
Les charges prises en compte pour calculer la capacité d’emprunt
En ce qui concerne les charges, les établissements bancaires tiennent compte des crédits en cours de remboursement (immobilier ou à la consommation), les obligations financières fixes, à l’instar des pensions alimentaires.
Et le poste alimentation ? Comme nous allons le voir dans un des paragraphes suivants, cela fait partie de ce que l’on appelle le reste à vivre. Un autre critère qui est déterminant mais ne rentre cependant pas dans le calcul des charges fixes proprement dites.
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J’ai un salaire mensuel de 2 000 euros : combien puis-je emprunter ?
Dans le cas d’une personne gagnant 2000 euros mensuels ; cela donnerait 2 000 – charges fixes x 35%. Le fait de ne pas avoir d’autres crédits en cours est une bonne nouvelle. Ainsi, si une personne souhaite emprunter sur une durée de 10 ans, en ayant 2 000 euros tous les mois, elle peut approximativement emprunter 84 000 euros pour une mensualité de 700 euros.
Comme nous venons de le voir, il est possible d’estimer sa capacité d’emprunt quand on a un revenu mensuel de 2 000 euros si on connaît la formule. Il faut prendre en considération d’autres critères qui vont influer sur le résultat ; comme le taux d’intérêt et le reste à vivre.
Pour le risque qu’elle prend et la somme qu’elle prête, la banque demande un taux d’intérêt. Celui-ci varie selon les établissements mais peut aussi fluctuer au fil des mois. Cela constitue une somme relativement importante dans le total à rembourser ; aussi il est conseillé de procéder à un comparatif. Le taux du prêt influe sur la capacité d’emprunt : on peut emprunter davantage avec un taux à 1,5% qu’à 3%.
A noter que quand le prêt est signé, on peut tout à fait renégocier son crédit si les taux descendent, voire se faire racheter son prêt par une autre banque si elle propose un taux plus intéressant.
Attention au taux d’endettement
Comme dit, le taux d’endettement pour demander et obtenir une réponse positive pour un prêt ne doit pas dépasser 35%. Ce pourcentage a été calculé et déterminé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) pour ne pas mettre les personnes en situation d’inconfort financier. La mensualité maximale équivaut donc au montant des revenus – les charges fixes x 35%.
Reste à vivre : l’autre critère à ne pas négliger
Enfin, le reste à vivre représente la somme utilisée de manière usuelle pour les autres dépenses du quotidien, à savoir l’alimentation, l’école, les vêtements etc … Le montant est déterminé en fonction de la composition familiale. On estime que le reste à vivre pour une personne seule doit être entre 700 et 1 000 euros mensuels, alors qu’il faudra jusqu’à 1 500 euros pour un couple. Pour chaque personne à charge (enfants par exemple), il faut ajouter 400 euros supplémentaires.
Dans le cas de revenus à 2 000 euros avec une mensualité à 700 euros, le reste à vivre est suffisant si la personne vit seule, est en couple ou est seule avec un enfant.
Il est bon de noter que la notion de reste à vivre et ce qu’il inclut, là encore, peut varier d’un établissement bancaire à un autre. Même en cas de refus, si les simulations laissent à penser que l’accord de prêt peut être donné, il est important de persévérer et de déposer plusieurs demandes ou de se faire accompagner.
