Meilleure banque en ligne : comment choisir ?

Avec l’émergence d’internet vers la fin des années 1990 et la transformation digitale des entreprises, les banques en ligne ont fait leur apparition dans l’Hexagone au début des années 2000. Pourtant, en seulement deux décennies, le marché a fortement progressé sous l’impulsion de quelques pionniers. Il en est ainsi de Boursorama Banque, d’AXA ou encore d’ING Direct. N’ayant pas d’agences physiques, ces banques virtuelles sont intégralement gérées à l’aide d’un couplage internet et téléphone. Ce qui offre un grand nombre d’avantages, mais présente en même temps certains risques.

Comparatif : les meilleures banques en ligne 2023

Banque en ligne : quelles spécificités ?

Au sens large du terme, une banque en ligne désigne une banque virtuelle qui ne dispose d’aucune agence bancaire « en dur » destinée à l’accueil de sa clientèle. Cet établissement de détail propose des produits et des services identiques à ceux d’une banque traditionnelle. En revanche, ils sont complètement dématérialisés. Autrement dit, l’ensemble de la relation banque-client est géré via internet et/ou la téléphonie mobile.

Pour satisfaire au mieux et dans les plus brefs délais les besoins et les attentes de leurs clients, certaines banques en ligne mettent à leur disposition une équipe de conseillers joignables par téléphone. Ces derniers ont pour mission d’accompagner les clients, pour qu’ils deviennent très vite autonomes dans l’utilisation des services.

Des tarifs plus compétitifs

Ce mode de fonctionnement dématérialisé permet aux banques virtuelles de pratiquer des tarifs beaucoup plus compétitifs, voire nuls, comparés à ceux proposés par les réseaux de banques classiques. D’abord, elles n’engagent pas de frais immobiliers pour la location d’agences physiques. Puis, le nombre de leurs employés reste très faible.

De nos jours, les banques en ligne se positionnent en véritable alternative aux réseaux de banques traditionnels. Il suffit d’adhérer à la banque virtuelle de votre choix et d’avoir votre propre espace client auprès de celle-ci, pour gérer votre compte en toute simplicité. Comme une banque physique, elles permettent de commander un chéquier, de faire des dépôts, de demander un prêt personnel ou un crédit immobilier, de consulter son solde, etc.

Des opérations uniquement en ligne

Par contre, la quasi-totalité des opérations et démarches se fait en ligne. En d’autres termes, en tant que client, la relation avec votre banquier est différente, mais le service reste le même. Cependant, il est primordial de faire la distinction entre les banques à distance et les banques en ligne. Les premières sont des agences dématérialisées qui dépendent des réseaux de banques classiques. De ce fait, elles appliquent les mêmes tarifs. Les seuls avantages qui vous sont offerts portent sur les services en ligne : espace client sécurisé, alertes SMS, contact téléphonique, consultation de solde, etc.

Avantages et inconvénients d’une banque en ligne

Le nombre de personnes attirées par les offres des banques en ligne ne cesse de croître. À l’heure actuelle, les banques virtuelles comptent plus de dix millions de clients en France. Pour cause, comparée aux banques traditionnelles, elles présentent de nombreux avantages.

Prix hautement concurrentiels

Le premier avantage d’une banque en ligne sur une banque traditionnelle, est sans nul doute sa grille tarifaire hautement concurrentielle. Dans la grande majorité des cas, les banques virtuelles ne font pas payer de frais à sa clientèle, sur une multitude d’opérations courantes. De nombreuses banques virtuelles proposent en outre des cartes bancaires (Visa, Mastercard, etc) sans aucun frais annuel.

Néanmoins, celle-ci dépasse les opérations du quotidien. Si vous vous retrouvez en situation de découvert, votre banque en ligne est beaucoup plus clémente qu’une banque physique. La plupart du temps, vous n’aurez pas à payer des commissions d’intervention qui ont normalement un impact important sur votre budget.

Les frais à l’étranger

Le choix d’une banque en ligne et de la carte bancaire qui lui est rattachée, doit aussi passer par l’examen minutieux des frais de carte à l’étranger. C’est une réelle préoccupation pour de nombreux français expatriés, faisant leurs études à l’étranger dans la cadre d’un Erasmus, pour leurs vacances, etc. Aussi, nous avons résumé dans le tableau ci-après les principaux frais facturés par les banques en ligne lors d’un paiement par carte à l’étranger.

Banque	Retrait hors UE	Paiement hors UE
BforBank	1,95 %	1,95 %
Boursorama Banque	Gratuit avec la Visa Ultim Metal ou 1,69 % avec l'offre Ultim et Welcome	Gratuits
Fortuneo	Gratuit avec FOSFO et Gold Mastercard et 1,94 % avec l'offre classique	Gratuit avec FOSFO et Gold Mastercard et 1,94 % avec l'offre classique
Hello Bank	2 % (Gratuit Hello Prime)	2 % (gratuit Hello Prime)
ING	2 % (0,50 € minimum facturé)	2 % (0,50 € minimum facturé)
Monabanq	2 % avec Pratiq, 3 retraits gratuits/an pour Pratiq +, 25 retraits par an avec Uniq ou gratuit avec Uniq+	2 % avec Pratiq et Pratiq + ou 50 paiements/an avec Uniq ou gratuit avec Uniq +
Orange Bank	2 % (gratuit avec la carte Premium)	2% (gratuit avec la carte Premium)

Accès multicanal et à des horaires élargis au compte bancaire

Comme la plupart des banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques pour accueillir leurs clients, elles se rattrapent dans l’adaptation et la qualité des services en ligne proposés. Ils sont à la fois plus poussés et plus performants par rapport à ceux des banques traditionnelles.

Cela se traduit notamment par un accès multicanal à vos comptes, et ce, à des plages horaires élargies. En prime, il est possible de joindre un conseiller par téléphone sur des créneaux horaires nettement plus larges (de 8 h à 19 h en semaine et de 9 h à 18 h le samedi) comparés aux heures d’ouverture classiques des banques traditionnelles (de 9 h 30 à 17 h 30 en semaine en général).

Plus grande disponibilité des conseillers

Une plus grande disponibilité des conseillers est un autre avantage majeur des banques en ligne. Les accès internet et mobile vous permettent déjà de réaliser diverses opérations bancaires de n’importe où et à tout moment. De plus, les conseillers sont accessibles par tchat et par téléphone. Le tchat est un moyen efficace d’obtenir une réponse rapide à vos différentes interrogations. Certaines banques virtuelles ont même mis en place un service client disponible 24h/24, du lundi au samedi.

Offres d’épargne sans frais d’entrée

Outre leur compétitivité tarifaire et leur disponibilité plus importante, les banques en ligne ont fait des produits d’épargne un de leurs domaines de prédilection. Par exemple, elles proposent des contrats d’assurance-vie avec de meilleures performances sur les fonds en Euros. En prime, elles ne facturent pas de frais d’entrée et prélèvent des frais de gestion et d’arbitrage réduits. Par ailleurs, les contrats d’assurance-vie multisupports proposés assurent un choix d’unité de compte plus diversifié et plus élevé.

Les points faibles des banques en ligne

En dépit de leurs avantages, les banques en ligne présentent quelques risques et inconvénients. En effet, il est pratique d’avoir accès à votre compte bancaire, peu importe l’heure et l’endroit où vous vous trouvez. Toutefois, il est généralement difficile de développer une relation de confiance.

Dans une banque physique, il vous est attribué un gestionnaire de compte individuel. Ainsi, une banque virtuelle peut paraître « lointaine » si vous avez l’habitude de rencontrer physiquement un conseiller pour échanger.

Enfin, comme l’application fonctionne au moyen d’un navigateur web ou d’une application pour smartphone, le plus grand risque demeure le piratage et l’usurpation d’identité. Le vol d’identité et de coordonnées bancaires se fait soit par l’hameçonnage, soit par la technique des key logger. Au préalable, il est recommandé de renforcer vos compétences en matière d’utilisation d’internet et de nouvelles technologies.

Adhésion à une banque en ligne et ouverture de compte courant

Adhérer à une banque en ligne est facile et se fait en un minimum de temps. Vous devez en premier lieu numériser les documents exigés : carte d’identité, justificatif de domicile, justificatifs de revenus, etc. Ensuite, vous les envoyez à la banque virtuelle de votre choix. Puis, un conseiller procède à leur vérification pour s’assurer de leur validité. Si aucun problème n’est détecté, votre compte bancaire est ouvert dans les minutes qui suivent. Votre carte bancaire vous est envoyée quelques jours plus tard par lettre recommandée avec accusé de réception.

La détention d’un compte bancaire, comme sa fermeture, est sans engagement dans une banque en ligne. Ce qui est pratique en comparaison avec le formalisme et les démarches administratives dans une banque classique (demande de rendez-vous, signature d’un grand nombre de documents, etc.). Cependant, il est préconisé de ne pas clore immédiatement votre compte bancaire dans une banque physique. Vous devez d’abord vous assurer que le service, en particulier l’absence d’un gestionnaire attitré, corresponde à vos besoins et vos attentes.

Quant à l’ouverture d’un compte courant dans une banque virtuelle, elle se fait généralement sous quelques conditions financières. Souvent, vous devez effectuer un versement initial à l’ouverture et justifier d’un revenu mensuel minimum ou d’une épargne. Certains établissements réclament aussi un montant minimal d’encours sur votre compte bancaire une fois celui-ci ouvert. En revanche, il ne vous est pas toujours demandé de domicilier vos revenus ou de faire de votre banque en ligne votre banque principale, deux pratiques courantes dans les banques traditionnelles.

Banque en ligne : dépôts de chèques et d’espèces

Comme son nom l’indique, une banque en ligne vous propose des services dématérialisés. Cela vous permet de gérer au quotidien votre compte bancaire en toute facilité et autonomie. Pour autant, se pose le problème des dépôts de chèques et d’espèces.

Dépôt de chèques

Certaines banques virtuelles n’offrent pas à leur clientèle un accès à un réseau d’agences bancaires. Or, cela ne doit pas vous empêcher d’utiliser les services d’une banque en ligne. Afin de remédier à ce problème, il existe plusieurs solutions détaillées après le tableau récapitulatif ci-contre.

Banque en ligne	Dépôt au guichet	Dépôt digital	Via un DAB	Par voie postale
BforBank	non	oui	non	oui
Boursorama Banque	non	oui	non	oui
Fortuneo	non	non	non	oui
Hello Bank	oui	oui	oui (BNP)	oui
ING	non	non	non	oui
Monabanq	oui	non	oui (CIC)	oui
Orange Bank	non	non	non	oui

Envoi par courrier

La solution la plus courante est l’envoi par voie postale à l’adresse communiquée par votre banque en ligne. Au préalable, elle vous fait parvenir gratuitement un chéquier et des bordereaux de remise de chèques. Avant de poster le chèque à encaisser, il suffit de remplir un bordereau et d’apposer au dos de celui-ci votre numéro de compte et votre signature.

Numérisation du chèque

L’alternative à l’envoi par voie postale est la numérisation du chèque. Néanmoins, cette option n’est disponible que pour certaines banques en ligne. Vous installez une application sur votre smartphone. Elle vous donne la possibilité de scanner le chèque. Après le scan, elle procède à la lecture et remplit automatiquement la remise pour vous faire gagner du temps. Toutefois, cela ne vous dispense pas de l’envoi du chèque à encaisser après l’avoir numérisé.

Dépôt en guichet automatique ou en agence

Cette option n’est valable que pour de rares enseignes. Monabanq permet de déposer vos chèques en guichet automatique, tandis que Hello Bank vous autorise à effectuer vos dépôts dans les agences BNP Paribas.

Dépôt d’argent liquide

Comme le dépôt de chèques, le dépôt d’espèces est une question qui revient souvent, lorsque vous passez d’une banque classique à une banque en ligne. Sans une agence bancaire physique, il vous est impossible de réaliser cette opération courante. Heureusement, diverses solutions existent.

Mandat cash de la Poste

La première possibilité pour déposer de l’argent liquide sur votre compte bancaire dans une banque en ligne, est d’utiliser le mandat cash de la Poste. Concrètement, vous effectuez le dépôt depuis votre bureau de poste en présentant votre RIB et une pièce d’identité valide. Pour rappel, cette option est payante, entre 5 et 12 euros, avec un plafond de 1 500 euros au maximum.

Virement entre deux comptes bancaires

Une autre option est possible si vous possédez deux comptes bancaires différents, dont l’un dans une banque traditionnelle. Vous déposez alors l’argent liquide auprès d’une agence physique. Après, vous faites un virement bancaire depuis ce compte vers votre compte chez la banque en ligne. Cependant, cette solution n’est pas très attrayante en termes de coût et de temps.

Dépôt dans une agence physique

Comme pour le dépôt de chèque en guichet automatique ou en agence, cette fonctionnalité n’est à ce jour disponible que pour deux banques en ligne. En partenariat avec le CIC, Monabanq permet à sa clientèle de déposer des sommes en espèces auprès d’une agence. Vous n’avez qu’à vous rendre dans l’une des agences physiques pour effectuer l’opération en toute simplicité. Votre compte sera crédité dans un délai de 24 à 48 heures. En plus, cette banque virtuelle est une banque en ligne sans condition, mais pas gratuite. Néanmoins, ses tarifs demeurent très abordables.

Hello Bank est l’autre banque virtuelle qui offre à ses clients la possibilité d’effectuer du dépôt d’argent liquide en agence. Il suffit de vous rendre auprès de l’une des agences BNP Paribas. Une fois sur place, vous déposez le montant via l’un des automates. Dans un premier temps, vous insérez votre carte bancaire. Ensuite, vous n’avez qu’à suivre les instructions qui s’affichent à l’écran. Votre compte bancaire sera crédité dans les 24 à 48 heures. Contrairement à Monabanq, Hello Bank est une banque en ligne gratuite à condition de justifier d’un revenu mensuel minimal de 1 000 euros.

Les cartes bancaires proposées à la clientèle

Rares sont les banques en ligne qui ne proposent pas à leur clientèle des cartes bancaires gratuites. En contrepartie, elles imposent des conditions pour leur octroi et le maintien de leur gratuité. Elles peuvent varier d’une banque virtuelle à l’autre. Globalement, elles portent sur le niveau de revenus, un versement mensuel ou un dépôt minimal d’épargne et la fréquence d’utilisation.

Carte bancaire gratuite avec ou sans condition de revenus

L’octroi d’une carte bancaire gratuite se fait avec ou sans condition de revenus. Dans le premier cas, vous devez toucher un niveau de revenu mensuel minimal. Il vous sera demandé de le domicilier sur votre compte bancaire. En moyenne, son montant varie de 1 000 à 1 800 euros.

À chaque utilisation, le débit peut être immédiat ou différé. Si vous optez pour une carte bancaire sans condition, le débit est par contre immédiat et ne permet aucun découvert. Il s’agit donc d’une carte bancaire à contrôle de solde.

Carte bancaire gratuite avec ou sans condition d’usage

Comparées aux cartes bancaires gratuites avec ou sans condition de revenus, les cartes bancaires gratuites avec ou sans condition d’usage sont moins fréquentes. Ce sont plutôt des cartes haut de gamme ou premium. Les conditions d’usage sont établies pour inciter les clients à se servir de leur carte bancaire.

Souvent, votre banque en ligne exige au minimum une utilisation par mois ou par trimestre. En cas de non-respect, vous êtes sanctionné pour le mois ou le trimestre suivant, dont le montant est variable d’une banque virtuelle à l’autre.

Compte joint et carte bancaire gratuite

Si vous détenez un compte joint avec votre conjoint, votre banque en ligne vous offre la possibilité de disposer de deux cartes bancaires gratuites. De ce fait, chacun de vous peut en avoir une et est libre de l’utiliser dans la limite du plafond et le respect des conditions d’usage fixées. Toutefois, leur obtention peut être soumise à des conditions de revenus ou de versement mensuel.

Quelle banque en banque en ligne choisir ?

Chaque client étant unique et ayant des besoins spécifiques, il n’existe pas de meilleure banque en ligne universelle. Certaines se démarquent par une politique de prix agressive ou leur support client, tandis que d’autres se distinguent par la qualité globale de leurs offres. Afin de trouver la banque virtuelle qui vous convient le mieux, il est donc recommandé de définir au préalable vos besoins et vos exigences. Puis, vous devez prendre en considération plusieurs paramètres :

• Gratuité des opérations ;
• Facilité de la gestion du compte bancaire ;
• Diversité des produits bancaires et services ;
• Qualité du support client…

Voici les cinq banques en ligne les plus reconnues du secteur.

BforBank

BforBank est une banque virtuelle spécialisée dans les produits d’épargne. Cependant, elle propose une gamme complète de produits et services d’une banque : compte bancaire, offre d’épargne, prêt immobilier, crédit à la consommation, etc. Elle est réputée pour la qualité de son service client. Depuis 2018, les conditions de revenu pour ouvrir un compte bancaire sont moins drastiques. Ainsi, BforBank est désormais accessible dès 1 200 € de revenus mensuels contre 1 600 € auparavant.

Boursorama Banque

Parmi les pionnières, Boursorama Banque fait partie des plus anciennes banques en ligne. À l’origine, elle proposait à sa clientèle des produits de bourse en ligne. Aujourd’hui, son offre est très élargie en plus des services de bourse : crédits, assurance-vie, livrets d’épargne, assurance auto, etc. La banque en ligne compte plus de 2,3 millions de clients mi 2020 et vise la barre symbolique des 3 millions pour la fin d’année 2021. Elle mise sur offre large et très compétitive.

Fortuneo

Fortuneo est l’unique banque en ligne qui propose une carte bancaire haut de gamme World Elite Mastecard gratuite, avec possibilité de personnalisation et le paiement sans contact. Ses clients ont accès à une gamme complète de produits : crédit immobilier, assurance-vie, compte-titres, produits d’épargne, etc. Trois banque en ligne avec près de 700 000 clients en France, elle a été souvent élue banque la moins chère. La majorité des services sont sans aucun frais. Fortuneo propose régulièrement des offres promotionnelles pour l’ouverture d’un compte courant, avec un bonus pouvant atteindre 80 €.

Hello Bank!

Fondée en 2013, Hello Bank! propose des services bancaires complets, des cartes bancaires gratuites et la possibilité de dépôt de chèque en agence. Adossée au réseau de la banque traditionnelle BNP Paribas, elle permet à ses clients d’avoir accès à un réseau de plus de 50 000 distributeurs billets dans 50 pays. La banque compte déjà plus de 3 millions de clients en Europe dont plus de 500 000 rien qu’en France. En 2020, Hello Bank! a revu complètement sa gamme de cartes bancaires pour coller au mieux avec les attentes de ses clients.

Monabanq

Monabanq est une banque en ligne reconnue pour la qualité de son service client. Filiale du du groupe Crédit Mutuel, elle offre en plus divers avantages comme le retrait gratuit et illimité dans toute la zone Euro, les découverts autorisés gratuits, etc. Elle se distingue des banques concurrentes, avec un accès à ses services sans condition de revenus, mais ses cartes bancaires sont payantes.

Vivid Money

Créée en 2019, Vivid Money est une néobanque née à Berlin qui combine banque et investissements en une seule application. Vivid Money vise à initier les utilisateurs aux investissements grâce au système de cashback, un mécanisme qui leur permet de profiter des hausses du marché sans aucun risque. Du côté de tarifs, vous n’avez rien à débourser pour le compte standard, et pendant les trois premiers mois, vous bénéficiez de tous les avantages du compte Prime. Les utilisateurs peuvent créer jusqu’à 15 sous-comptes que l’on appelle des “pockets” et sont dotés de leur propre numéro IBAN.

Les autres banques à découvrir

En France, on compte aujourd’hui pas moins d’une dizaine de banques en ligne et néobanques sur le marché. Alors que quelques grands groupes bancaires détiennent la majorité d’entre elles, on voit fleurir aussi de jeunes fintechs en conquête de nouveaux clients. Voici les autres banques en ligne qui pourraient également vous intéresser :

• PSA Banque (Distingo)
• Eko
• Bunq
• Pixbay
• Ma French Bank

Banque en ligne : et le service client ?

L’un des points décisifs dans le choix d’une banque en ligne est la qualité du service client.

Aujourd’hui, la grande majorité des entrepreneurs ont toujours recours aux banques traditionnelles car ils ont besoin d’un support continu, de conseillers à leur écoute et doivent souvent réaliser des opérations extraordinaires. Il y a aussi le grand nombre de clients âgés, ou ceux qui ne sont pas très familiers avec la technologie, qui ont tendance à préférer les banques traditionnelles.

Pour tous les autres clients, l’ouverture d’un compte bancaire exclusivement en ligne implique l’absence de conseillers dédiés ou d’agence physique où se rendre pour déposer de l’espèce ou un chèque. Aussi, savoir qu’un service client téléphonique est à son écoute pour tout imprévu, problème ou question est rassurant. Dans les critères étudiés par les consommateurs, notons : l’amplitude horaire, le temps d’attente ou encore la pertinence des réponses des conseillers. Ci-dessous, retrouvez un récapitulatif des horaires, temps d’attente constatés et numéros de téléphone des services clients.

Banque en ligne	Horaires d'ouverture	Temps d'attente moyen constaté	Numéro de téléphone
BforBank	De 9h à 18h en semaine et le samedi de 8h à 18h	Environ 3 mn	09 74 75 75 00
Boursorama Banque	De 8h à 22h en semaine et le samedi de 8h à 16h	Environ 5 mn	0 800 09 20 09
Fortuneo	De 9h à 20h en semaine et le samedi de 9h à 18h	Environ 2 mn	0800 800 040
Hello Bank	De 8h à 22h en semaine et le samedi de 8h à 18h	Environ 2 mn	01 43 63 15 15
ING	De 8h à 21h en semaine et le samedi de 8h à 18h	Environ 2 mn	01 57 22 54 01
Monabanq	De 8h à 21h en semaine et le samedi jusqu'à 16h	Environ 1 mn	0 800 076 176
Orange Bank	De 8h à 20h du lundi au samedi	Environ 3 mn	01 43 60 01 52