Il est courant d’associer la gestion de patrimoine à des personnes ayant des revenus élevés. Pourtant, beaucoup de français peuvent être amenés à consulter un conseiller en gestion de patrimoine, au cours de leur vie, ne serait-ce que pour avoir des renseignements. En quoi consiste leur travail, quand est-il utile de requérir leurs services et quels sont les avantages à le faire ? Vous saurez tout à la fin de ce dossier complet.

Avoir du patrimoine : qu’est-ce que cela signifie ?

patrimoinePour comprend sans doute plus facilement le mot patrimoine, il convient ici de faire un peu d’étymologie. C’est un terme latin qui signifie les biens « qui viennent du père ». Ces biens ne sont pas nécessairement matériels, pour autant, le propriétaire peut donc faire valoir un droit ou encore un titre de propriété sur chacun d’entre eux.

Le patrimoine est donc intrinsèquement lié à la transmission, terme plus général mais qui parle certainement plus facilement au cœur des français. A ce titre, chaque élément d’un patrimoine peut faire l’objet d’un legs, d’une transmission donc, ou encore être vendu, afin d’en tirer une certaine somme d’argent.

Si l’on parle beaucoup de patrimoine, au décès de quelqu’un dont on va hériter, il est normal de penser que chaque personne possède, elle aussi, quelque chose qu’elle pourra transmettre à ses descendants ou autre personne et qu’un patrimoine se constitue donc au fil des années.

Les actifs

Le patrimoine, ce sont ainsi des propriétés foncières ou immobilières (une maison ou un appartement, voire plusieurs), un bien professionnel qui peut revêtir plusieurs formes, des objets d’arts, des voitures de collection, des inventions, des placements financiers ou même des meubles.

Même si ces objets peuvent donc avoir des natures très variées, en gestion de patrimoine, on les regroupe sous une même appellation « des actifs » qui sont financiers (car représentant de l’argent) et qui, mis ensemble constituent un portefeuille. On parle alors de portefeuille d’actifs.

Gérer son patrimoine : qu’est-ce que cela sous-tend ?

Que l’on soit un particulier ou une entreprise, quand on possède plusieurs actifs, il peut sembler difficile de les gérer. Avoir du patrimoine, c’est bien, mais il peut sembler judicieux, autant que faire se peut, de le faire fructifier. La manière de procéder, pour cela, va différer en fonction de la nature de ces actifs. On ne gère pas de la même façon des appartements que l’on met en location qu’un portefeuille d’actions ou de cryptomonnaies.

Il est courant de dire qu’un investissement global ; pour limiter les risques ; doit être diversifié. Une personne qui commence à avoir du patrimoine, peut vouloir essayer d’autres choses, afin de l’augmenter, ce qui sous-tend une gestion régulière.

Cela peut être chronophage dans un premier temps et surtout, en l’absence de connaissances spécifiques, on peut être amenés à prendre de mauvaises décisions. C’est notamment pour cela que ces personnes se tournent vers des cabinets de gestion de patrimoine, afin d’en devenir clients.

Gestionnaire de patrimoine : quel est son rôle ?

Il s’agit d’un terme général qui peut en réalité concerner plusieurs professions distinctes. Un notaire est un conseiller en gestion du patrimoine. Mais cela sera aussi le cas pour certains courtiers ou encore des conseillers en investissements. Le choix dépend notamment de la taille du patrimoine, mais aussi de la nature des actifs. Certains professionnels se spécialisent dans l’accompagnement de gros capitaux ; donc d’un patrimoine conséquent, comme cela sera le cas pour les banques privées qui ne sont donc pas à proprement parler des banques en ligne ou de détails dans lesquelles on ouvre un simple compte courant.

Le gestionnaire en patrimoine peut exercer au sein d’un cabinet, d’une étude notariale ou encore être à son compte et donc être indépendant.
Quoi qu’il en soit, son premier travail consiste en le fait d’analyser le profil de son futur client. On ne va pas forcément donner les mêmes conseils à une personne qui est célibataire sans enfant, qu’à une personne mariée qui est à charge de famille.

conseiller en gestion de patrimoineAutre point à considérer : la situation professionnelle ; ce qui comporte plusieurs volets comme la CSP, le niveau de revenus annuels et leur source ou encore l’imposition à laquelle le client est soumis. Enfin, le professionnel examine le patrimoine proprement dit, sa valeur et sa nature, afin de pouvoir prodiguer des conseils en fonction de ce qu’attend son client. Cet examen vise à établir le profil investisseur.

Profils d’investisseurs

En effet, en fonction des profils ; tout comme cela a été le cas pour la situation matrimoniale et la présence d’enfants ; le conseiller en gestion de patrimoine ne proposera pas forcément la même stratégie. Un investisseur peut vouloir une gestion « simple » de son portefeuille d’actifs, en misant sur la prudence ; alors qu’un autre sera plus audacieux dans ses choix, quitte à prendre plus de risque pour faire fructifier un patrimoine déjà existant. Cela peut s’envisager sur du court terme ou au contraire sur du long terme.

Pour le conseiller en gestion de patrimoine, il existe en fait trois profils d’investisseurs types :

  • L’investisseur prudent ;
  • L’investisseur équilibré ;
  • L’investisseur dynamique.

Qui peut faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Si l’on possède des produits d’épargne classiques ; du type Livret A ou encore une assurance-vie souscrite auprès d’un établissement bancaire, il n’est sans doute pas nécessaire de recourir aux services d’un tel conseiller.

Par contre, si l’on trouve que ces produits sont justement trop traditionnels, ne rapportent pas assez, que l’on a envie d’investir dans des instruments que l’on pense porteurs ou que l’on possède déjà un patrimoine existant conséquent, cela peut se révéler judicieux.

Niches fiscales

Cela sera le cas d’une personne qui a dû, pour limiter son imposition, acheter un ou plusieurs biens immobiliers grâce aux dispositifs défiscalisants Loi Pinel ou Denormandie ou qui est inscrite en tant que LMNP pour de l’investissement locatif de meublés.

Si ces termes ne vous disent rien, sachez qu’il s’agit de ce que l’on appelle des « niches fiscales » ; soit des moyens tout à fait légaux d’investir son argent, tout en espérant voir baisser le montant des impôts sur le revenu que l’on paie chaque année au fisc. En tout, il y a 474 niches fiscales, dont la plupart est inconnue bien sûr du particulier lambda ou même du chef d’entreprise, mais pas du conseiller en gestion du patrimoine…

Que peut-on attendre d’un cabinet en gestion de patrimoine ?

Nous venons de le voir, faire appel à un cabinet de gestion de patrimoine peut être un bon moyen de profiter de réductions fiscales. Mais ce n’est certes pas la seule chose que l’on peut attendre de ces professionnels. Gérer son patrimoine, c’est :

  • Préparer sa retraite : trouver des solutions pour améliorer le montant de sa retraite, quand on sait que le régime obligatoire de répondra pas à ses besoins futurs et aux projets que l’on envisage de concrétiser ;
  • Trouver des solutions pour un complément de revenus comme le fait de devenir Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) ou acheter des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ;
  • Gestion de son capital : avoir un capital à placer de manière judicieuse pour qu’il fructifie, sans trop de risques ou avec un niveau de risque limité ;
  • Préparer sa succession dans le but de mettre ses proches à l’abri du besoin ;
  • Réduire la fiscalité : trouver des astuces pour payer moins d’impôts, mais pas seulement sur les impôts sur le revenu. Il existe en effet des solutions pour payer moins cher ses impôts locaux comme la taxe foncière ou encore la taxe d’habitation si l’on est propriétaire d’une ou plusieurs résidences secondaires.

Comment savoir ce qui correspond vraiment à ce que l’on souhaite ? Quelquefois, justement, on peut se sentir un peu perdu. C’est le rôle du conseiller d’orienter vers les meilleures solutions, en fonction du profil de chacun en adoptant la stratégie la plus adaptée. Dans ce cadre, les cabinets de gestion patrimoniale ou les conseillers en libéral proposent généralement 4 types de services.

L’audit patrimonial

On peut parler de première étape, pour le conseiller en gestion qui entend, après avoir fait un état des lieux du patrimoine de la personne qui le sollicite, le pousser à opter pour un accompagnement.

Celui-ci n’est pourtant pas obligatoire. La personne peut se contenter d’obtenir la liste de ses actifs et de ce qu’il pourrait en faire en fonction de sa situation personnelle et financière (statut matrimonial, niveau de ressources, dettes…). Lors de cet entretien, intuitivement, le conseiller détermine quel est le profil de son client potentiel, ce qui lui donne des idées à lui proposer pour faire prospérer son patrimoine.

En finalité, c’est le client qui reste seul décisionnaire sur le fait d’arrêter là ou de poursuivre le travail ensemble.

L’ingénierie patrimoniale ?

L’ingénierie patrimoniale consiste en le fait de trouver des solutions de placement et de défiscalisation en fonction du profil mais aussi des attentes du client. Cela suppose d’avoir des connaissances relativement étendues et connexes dans différents domaines, dont l’immobilier ou la fiscalité afin de pouvoir proposer un accompagnement très qualitatif.

Après avoir mis ces solutions en place, le conseiller doit s’assurer de leur bon déroulement, pendant tout le temps que dure sa mission.

L’architecture ouverte

Une personne peut avoir un patrimoine existant ou non. Le but ici est de lui proposer, pour répondre à ses souhaits des supports de placements adaptés. Toujours en se référant à son profil et le type d’investisseur qu’il semble être, le conseiller se rapproche d’autres sociétés de gestion, afin de leur proposer des partenariats. Cela a pour but de diversifier les investissements.

A chaque fois ; ce qui sera le cas pour tout accompagnement proposé par un tel gestionnaire ; le professionnel s’interrogera sur la rentabilité des produits choisis, le risque qu’ils représentent (et donc s’ils correspondent au type d’investisseur qu’est son client), mais aussi ce que cela peut engendrer, au moment de la transmission du patrimoine (au niveau fiscal, notamment pour les héritiers).

Gestion déléguée ou pilotée

On peut avoir envie, en tant que particulier ou professionnel, d’investir dans différents instruments financiers, sans pour autant avoir le temps ou les connaissances pour s’en charger soi-même. Tout le monde n’a pas suivi de formation en fiscalité ou encore ne connait pas le langage très spécifique inhérent à la cryptomonnaie ou encore la Bourse .

Difficile d’investir en bourse dans des actions ou même dans le Bitcoin, si l’on ne peut pas passer du temps à scruter la mouvance du marché, afin d’acheter, de vendre ou encore d’échanger au moment le plus opportun.

On peut également se retrouver avec un héritage. Passé le moment de joie d’avoir un apport financier important, comment le gérer au mieux, pour ne pas se contenter de laisser « dormir » l’argent à la banque ?

Une situation financière au sein d’un ménage peut changer du tout au tout en fonction de critères extérieurs ou de décisions : un mariage ou au contraire une séparation, l’achat d’une maison, des crédits immobiliers et à la consommation qui deviennent pesants, tout cela fait que le patrimoine, lui aussi, est mouvant et à ce titre, mérite une attention particulière.

Confier son capital à un professionnel

Or, occupé à trouver des solutions dans son quotidien, ce qui n’est déjà pas facile, il est possible de le mettre de côté et de le négliger, ce qui est une grave erreur. C’est là tout l’avantage de la gestion déléguée, qui peut prendre l’appellation de gestion pilotée dans certaines structures.

Cela consiste tout simplement à confier son capital à un professionnel, en lui indiquant les instruments financiers dans lesquels on croit. C’est alors le conseiller qui se charge de faire les opérations au moment le plus opportun, afin de répondre aux souhaits de la personne qui le mandate. Ce service est bien entendu payant. Cela concerne certains contrats d’assurance-vie, mais aussi les PER (Plan Epargne Retraite) ou encore des comptes-titres, par exemple.

Les avantages d’un cabinet en gestion de patrimoine

avantages CGPPrendre rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine, c’est l’assurance de :

  • Bénéficier d’un accompagnement personnalisé qui se base sur une étude minutieuse du profil du client (personnelle, financière, d’investisseur) ;
  • Se voir prodiguer des conseils dans des domaines connexes et très variés ;
  • Pouvoir préparer sa retraite, mettre ses proches à l’abri du besoin ;
  • Se faire conseiller ou pouvoir déléguer la gestion de son capital en fonction de son temps, de ses connaissances ;
  • Pouvoir prétendre à des réductions ou des déductions d’impôts par le biais de niches fiscales, en fonction de la nature de son patrimoine.

Devenir conseiller en gestion de patrimoine : comment faire ?

Un conseiller en gestion de patrimoine doit posséder plusieurs cordes à son arc dans des domaines transverses comme la finance, le droit, le marketing ou encore le conseil.

A ce titre, beaucoup d’entre eux possèdent un ou plusieurs masters dans des domaines tels que la banque, la gestion du patrimoine ou encore les sciences économiques, afin d’être à même, une fois sur le terrain, de pouvoir répondre au mieux aux interrogations de leurs futurs clients.

Après une grande école de commerce ou un cursus en université, il est possible de s’inscrire dans une école qui se spécialise dans les métiers de conseils en gestion de patrimoine. Aux cours théoriques sont ajoutés bien entendu des cours pratiques dans des établissements financiers, sous la forme de stage, par exemple. Mais on peut également être en contrat d’apprentissage.

Quand on ambitionne de travailler pour une entreprise spécialisée ou un cabinet, posséder une première expérience réussie de chargé de clientèle est un vrai plus pour retenir l’attention des recruteurs. Même si on lui enseigne la stratégie marketing, un bon conseiller en gestion de patrimoine ne va pas se focaliser sur les produits mais plutôt sur le profil de son client, afin de personnaliser ses conseils et lui proposer les prestations les plus adaptées et les investissements les plus judicieux.

Salaire d’un gestionnaire de patrimoine

Il est impossible de donner une rémunération précise pour un conseiller en gestion de patrimoine, car cela va dépendre du choix qu’il a fait entre l’indépendance ou le salariat, mais aussi de son expérience. A titre indicatif, un conseiller en gestion de patrimoine senior peut espérer toucher une rémunération annuelle brute allant entre 45 et 70K.