Choisir son assurance obsèques : comment s’y prendre et quels sont les pièges à éviter ?

Dans certaines cultures, la mort n’est pas un sujet aussi tabou qu’en occident. Les français, pourtant, confrontés au deuil de certains de leurs proches, réalisent que les obsèques constituent une épreuve pour la famille, tant au niveau de l’organisation que du coût que cela peut représenter. Souhaitant leur épargner cette peine, ils sont de plus en plus nombreux à souscrire une assurance obsèques dans ce but. Mais il vaut mieux savoir ce dont il s’agit vraiment, pour ne pas tomber dans certains pièges.

Pourquoi choisir une assurance obsèques ?

La garantie ou assurance obsèques est un contrat souscrit auprès d’un assureur le plus souvent ou d’un organisme spécialisé dans le but d’épargner les proches de la charge financière importante que revêtent les funérailles. Dans ce cadre, un capital dont on définit le montant au préalable est constitué et sera utilisé par les pompes funèbres ou la famille au moment du décès, pour respecter les volontés émises par la personne oralement ou par écrit, en matière d’organisation notamment.

Assurance décès et obsèques : quelles différences ?

Personne ne souhaite penser au décès de ses proches ni au sien ! Cependant, il s’agit d’un fait inéluctable qu’il s’agit d’anticiper au mieux pour ne pas mettre sa famille dans une situation financière parfois difficile. Alors qu’on les confond souvent, l’assurance obsèques permet de mettre de côté une somme moins élevée ; dans l’optique de financer uniquement le coût de ses funérailles.

L’assurance décès, qui est généralement plus élevée a pour objectif de mettre à l’abri sa famille, en cas de mort prématurée. Dans ce cas, les conséquences financières peuvent être plus importantes (revenu qui diminue et rend difficile le remboursement d’un prêt immobilier, obligation de travailler et donc devoir trouver un mode de garde payant pour les enfants…).

L’assurance décès répond à un besoin sur une période plus longue allant de quelques mois à plusieurs années, ce qui n’est donc pas le cas de l’assurance obsèques. Il faut pourtant considérer que l’assurance obsèques est moins contraignante en matière de souscription (davantage de souplesse), surtout si on souscrit au-delà d’un certain âge car il faut alors, pour une assurance décès, répondre à un questionnaire de santé.

Tout le monde, en outre, n’a pas forcément les capacités financières de verser les sommes régulières et relativement élevées que sous-tend une assurance décès. L’assurance obsèques est plus abordable, y compris pour les petits revenus. Car il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi les différentes offres sur marché, faites-vous accompagner par un professionnel pour vous aider à choisir la meilleure assurance obsèques.

Comment choisir le meilleur contrat d’assurance obsèques ?

Si l’on souhaite laisser le choix aux proches quant à la société des pompes funèbres pour organiser les funérailles comme on le souhaite, il est évident qu’il vaut mieux que le souscripteur du contrat ait opté pour le contrat obsèques en capital. Comme son nom le laisse supposer, la somme d’argent constituée par le biais des cotisations est versée à la famille qui est libre de l’utiliser comme elle le souhaite pour organiser les obsèques du défunt. Si le coût est moins important que la somme épargnée, le reliquat peut être versé aux bénéficiaires, sans qu’ils doivent s’acquitter de frais de succession. La somme est également nette d’impôt.

En revanche, si l’on pense que cela va être douloureux et contraignant pour les proches de devoir gérer l’organisation des obsèques, on peut alors désigner un prestataire de pompes funèbres et décider de l’organisation des funérailles de son vivant. On parle alors d’une assurance obsèques en prestation. Même si les prix évoluent d’ici le décès, il existe généralement une option de garantie des prix à la souscription qui évite les mauvaises surprises quand le décès est effectif.

Les erreurs à éviter

Même si le sujet est difficile, il est préférable de parler de ce que l’on souhaite en matière de funérailles à ses proches car ces derniers sont dans l’obligation de respecter les volontés du défunt. Afin de leur éviter du stress, il est important de stipuler que l’on a souscrit un contrat permettant de faire face aux frais que le décès supposera.

Sous-estimé l’évolution des prix et ne pas souscrire de garantie

Si l’on souhaite prendre une garantie obsèques, il faut déterminer à la souscription le montant que l’on souhaite y déposer. Pour savoir si cela sera suffisant en fonction des prestataires et de sa zone de résidence (voir plus loin), il peut être intéressant de demander des devis. Pour éviter que les proches aient à supporter une hausse des prix d’ici le décès, il faut vérifier dans le contrat si l’option garantie des prix est bien présente, même si cette garantie n’est pas éternelle (maximum de 20 ans).

Ne pas différencier les prestations qui sont obligatoires de celles qui ne le sont pas

Il y a des prestations obligatoires et celles qui ne le sont pas : les prestations funéraires minimales permettent d’établir le montant qu’il sera obligatoire de placer sur son contrat d’assurance obsèques. Selon les pompes funèbres, à prestations égales, la somme peut être doublée voire davantage.

Pour information, les prestations funéraires minimales comprennent :

• le cercueil ou l’urne funéraire,
• la plaque d’identification,
• les soins de conservation du corps,
• le transport,
• la mise en bière,
• le véhicule funéraire agréé,
• les démarches et formalités administratives liées au décès,
• le creusement de la tombe ou le cas échéant l’ouverture du caveau familial,
• les taxes et redevances,
• mais aussi, en cas de rapatriement de corps ou d’obsèques tardives, les soins de thanatopraxie obligatoires.

Ne pas tenir comptes des obligations légales

Il n’est pas possible de faire ce que l’on veut concernant les funérailles d’un défunt. Il s’agit de respecter des dates, des obligations, de présenter des documents :

• Il est obligatoire de fournir un document officiel (acte de décès) qui est délivré par le service de l’état civil de la mairie du lieu de décès et non de résidence du défunt.
• La loi impose de passer par un prestataire spécialisé : une société de pompes funèbres
• Selon ses désidératas, une personne peut être enterrée (inhumée) ou incinérée, mais il faut qu’elle le soit dans un délai allant de 24 h à 14 jours maximum.
• En matière de financement (si aucune disposition, à l’instar d’une assurance obsèques n’a été prise), ce sont les descendants ou ascendants qui sont tenus de régler les frais des funérailles et ce, par obligation légale, sauf en cas de manquement grave du parent.
• En cas de décès, les comptes du défunt sont bloqués : seules les pompes funèbres pourront bénéficier de l’argent nécessaire pour les obsèques, pour un montant maximum de 5 000 euros. S’il n’y a pas suffisamment d’argent pour les obligations minimales, les pompes funèbres demandent aux enfants. Si ces derniers n’ont pas les ressources suffisantes, cela incombe à la mairie du lieu de décès.

Combien coûtent des obsèques ?

La fourchette de prix est assez large. Pour des prestations minimales, les entreprises de pompes funèbres peuvent demander entre 4 000 et 9 000 euros, sachant que les régions ne s’alignent pas non plus en termes de tarification.

Si l’on souhaite des prestations plus luxueuses ou autres telles que la toilette mortuaire, l’habillage, des compositions florales ou encore que l’entreprise se charge des avis de décès, la note peut monter encore (1 000 et 3 500 euros supplémentaires) ; ce qui peut faire donc pour les devis les plus chers presque 13 000 euros…