Les cartes bancaires sont devenues un outil de plus en plus incontournable dans la vie de nombreuses personnes. S’il est vrai qu’il y a quelques mois, 8 français sur 10 avaient déjà déclaré qu’ils utilisaient fréquemment des cartes bancaires, cette proportion est évidemment appelée à augmenter. En effet, en raison de la progression de la pandémie de Covid-19, une certaine méfiance à l’égard de l’hygiène de l’argent liquide s’accentue.

C’est pourquoi, ces dernières années, les cartes de paiement sont devenues le cheval de bataille des services bancaires, qui se font concurrence pour offrir les meilleures solutions pour leurs clients. Cependant, on a souvent tendance à confondre les termes de base, entre cartes de paiement, de débit, de crédit, prépayée, etc. Pour pouvoir bien les utiliser et surtout choisir celle qui vous convient le mieux, il est bon de clarifier les choses.

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  • Carte Visa Welcome gratuite
  • Un paiement/mois minimum
  • Application mobile
  • Carte à débit immédiat
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Fortuneo
  • Carte Mastercard Fosfo gratuite
  • Un retrait ou paiement/mois
  • Interface de gestion en ligne
  • Carte à débit immédiat ou différé
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Hello bank!
  • Carte Hello One gratuite
  • Pas de condition d’usage
  • Aucun frais à l’étranger
  • Carte à débit immédiat
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BforBank
  • Carte Visa Premier gratuite
  • Trois paiements par trimestre
  • Application mobile
  • Carte à débit immédiat
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Orange Bank
  • Carte standard gratuite
  • Un retrait ou paiement/mois
  • Personnalisation de la carte
  • Carte à débit immédiat
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Carte bancaire, un terme générique

La carte bancaire est le terme général pour désigner un moyen de paiement alternatif à l’argent liquide. Comme vous le savez, il s’agit d’une carte en plastique avec une bande magnétique et/ou une puce électronique, qui vous permet généralement d’effectuer des achats dans des commerces, de faire des achats en ligne et de retirer ou de déposer de l’argent dans des distributeurs automatiques (comme une carte de retrait). La carte bancaire peut être utilisée dans des limites quotidiennes et mensuelles précises, et même à l’étranger selon les services proposés.

Les cartes bancaires sont divisées en trois types : les cartes de débit (immédiat ou différé), de crédit et prépayées. Bien qu’elles permettent toutes d’effectuer les trois principales opérations décrites précédemment, elles diffèrent par leur nature et souvent par les frais facturés pour leur utilisation. Il existe deux principaux facteurs de facturation :

  • le fait qu’elles soient liées ou non à un compte courant ;
  • le moment où le titulaire de la carte est débité pour le paiement.

Carte bancaire prépayée : ce qu’il faut savoir

carte bancaire prépayée

La carte bancaire prépayée est la plus récente dans le panorama des cartes bancaires. Elle se distingue des deux autres cartes, car contrairement à ces dernières, elle n’est liée à aucun compte courant. La carte utilise une formule de pré-paiement à l’avance.

La carte prépayée est une sorte de « porte-monnaie électronique » connecté à un circuit de paiement qui permet de dématérialiser l’argent et de le placer sur la carte prépayée sous forme numérique. Elle doit donc être rechargée avant de faire des achats. Le crédit disponible sur la carte est la valeur de la somme qui peut être dépensée, ce qui fonctionne de manière similaire, aux cartes téléphoniques que nous connaissons. On trouve par exemple, la Skrill Prepaid Mastercard ou la Postepay Standard qui sont des cartes prépayées.

Il en existe de différents types : des cartes bancaires jetables, qui ont un plafond fixe (souvent limité à 500 euros) et sont jetés lorsque le crédit est épuisé. Les cartes bancaires rechargeables ont en revanche, des plafonds plus élevés et, une fois que le crédit épuisé, elles peuvent être rechargées. Pour des raisons de sécurité, les cartes prépayées sont particulièrement utiles pour effectuer des paiements en ligne. En effet, en cas de transactions frauduleuses, les dommages se limiteront au montant chargé sur la carte prépayée.

Il existe également des cartes bancaires prépayées de nouvelle génération qui ont un IBAN associé, et qui vous permettent également d’effectuer diverses opérations. Elles permettent de recevoir des virements et de faire créditer votre salaire par exemple.

Comment reconnaître une carte prépayée ?

En général, toutes les cartes bancaires prépayées peuvent être reconnues parce que la mention PREPAID est gravée au recto ou au verso de la carte. Elles sont acceptées presque partout, parce qu’elles utilisent le même fonctionnement que les cartes de crédit traditionnelles, comme les Visa ou Mastercard.

Parmi les avantages de la carte prépayée, il y a donc la possibilité de l’obtenir même si vous n’avez pas de compte bancaire. Attention, vous devrez toutefois garder un œil sur les plafonds, c’est-à-dire les différentes limites présentes sur la carte. Elles concernent les dépenses, la recharge, les coûts, le prix de la recharge à l’activation, et les frais pour le retrait d’espèces.carte de debit

Carte à débit immédiat : vous payez au moment de l’achat

La carte à débit immédiat est émise par la banque où vous avez votre compte bancaire et est liée à celui-ci. Elle est définie par la formule du paiement immédiat : avec cette carte de paiement, les dépenses effectuées sont prélevées sur le compte bancaire exactement au moment de l’achat. Elle est souvent appelée carte de paiement.

Ls symboles figurant sur la carte de débit indiquent les circuits de paiement sur lesquels elle peut fonctionner : outre tous les distributeurs automatiques du monde (c’est aussi une carte de retrait), on trouve également Maestro ou VPay. L’acceptation ou non des achats dépend également de ceux-ci (par exemple, le circuit Maestro n’est pas très populaire en ligne). Récemment, des cartes de débit utilisant le circuit Mastercard sont également apparues, de sorte qu’elles sont plus polyvalentes en termes d’acceptation.

Les cartes de débit ont généralement un coût très faible pour le consommateur et sont souvent émises gratuitement lors de l’ouverture d’un compte (voir notre guide sur les cartes bancaires gratuites). Comme les cartes prépayées, elles nécessitent pour fonctionner un code PIN fourni par la banque, qui doit être saisi aussi bien lors du paiement d’un achat hors ligne, que lors d’un retrait d’argent liquide. Il doit être conservé dans un endroit sûr, pour éviter tout risque d’utilisation frauduleuse.

Carte à débit différé ou de crédit : payez plus tard

La carte à débit différé est liée à un compte courant et est définie par une formule de paiement différé. En pratique, elle permet d’effectuer des achats même lorsque vous n’avez pas d’argent, car la dépense n’est imputée que plus tard sur le compte bancaire lié.

Selon le type de carte que vous choisissez (débit différé ou de crédit), vous pouvez soit reporter le paiement au début ou milieu du mois suivant (dans ce cas, on parle de carte à débit différé), soit le régler par versements échelonnés (carte adossée à un crédit renouvelable, avec intérêts). Au moment du paiement, c’est la banque qui avance la transaction, puis dans les 30 jours présente le montant total des sommes à payer, prélevé en une seule fois dans le cas d’une carte à débit différé.

Un micro-crédit sans intérêts

cartes mastercard
Dans la période comprise entre le moment de l’achat et celui du retrait effectif des fonds du compte courant, la banque accorde donc un crédit à son client. Il qui peut en fait « s’endetter » pendant cette courte période jusqu’à un plafond mensuel de dépenses. La carte à débit différé a une fonction de crédit ainsi que monétaire, elle n’est donc pas adaptée à tout le monde. En effet, avant de l’émettre, la banque se réserve le droit de vérifier la solvabilité du client, et peut en tout cas en révoquer l’utilisation en cas d’utilisation irrégulière.

Ainsi, la principal avantage d’une carte à débit différé, est qu’elle vous permet de dépenser même ce que vous n’avez pas, car au moment du paiement, c’est la banque qui anticipe la dépense. Cependant, si le montant dépensé n’est pas payé à la date prévue, parce que le compte est à découvert par exemple, vous devrez reverser à votre banque des frais importants parfois, pour incident de paiement.

Les cartes à débit différé ont un coût annuel fixe plus élevé qu’une carte bancaire standard. Chaque banque a la sienne, avec des déclinaisons différentes ; parmi les plus connues, on trouve par exemple les cartes Visa, Mastercard et American Express. Chaque carte bancaire à débit différé indique généralement les données du titulaire, le numéro de la carte, la date d’expiration et le code CVV2,. Au verso, il y a également un espace pour la signature.

Comment choisir la meilleure carte bancaire ?

carte bancairesLes cartes de crédit, de débit et prépayées sont trois produits différents qui reflètent autant de façons d’aborder les dépenses sans argent liquide. C’est pourquoi il n’y a pas de solution unique, mais plutôt celle qui convient le mieux à chaque consommateur. Compte tenu des caractéristiques présentées ci-dessus, et des fonctions supplémentaires éventuellement offertes par les banques, chacun choisira la formule qui lui convient le mieux.

Pour simplifier, on pourrait dire que ceux qui utilisent une carte de crédit empruntent de l’argent, ceux qui utilisent une carte de débit utilisent les fonds déposés sur leur compte courant, et ceux qui utilisent une carte prépayée dépensent l’argent préalablement chargé sur la carte.

Ces éléments nous aident à comprendre pourquoi les trois alternatives de cartes bancaires, sont souvent associées à trois profils d’utilisateurs. On retrouve ceux qui veulent un instrument pour effectuer des paiements, même sans avoir immédiatement l’argent sur leur compte : ils choisiront une carte à débit différé. Ceux qui recherchent une carte bancaire plus « collée » à leur compte courant, choisiront une carte de débit. Enfin, les personnes qui désirent un portefeuille électronique libre de tout compte bancaire, et donc plus rationnel, se dirigeront sûrement vers une carte prépayée.