Investir son argent : cela sert à quoi ?
Les français savent qu’il est utile de placer son argent et de ne pas le laisser « dormir » pour reprendre l’expression consacrée. Pourtant, ils privilégient encore des placements peu rentables ; qu’ils jugent sûrs. Selon une étude, un français sur deux a le réflexe, tous les mois, de placer un peu d’argent sur un produit financier séculaire comme le Livret A (89% des français en posséderaient un).
Pourtant en visant la sécurité ; au vu du très faible rendement proposé par ce type de produits ; auxquels on peut ajouter les LDDS ou encore le PEL ; l’épargnant peut se trouver face à une perte en capital. Il serait plus judicieux d’investir dans ce que l’on appelle des produits actifs ; ce qui n’est pas encore rentré dans les mœurs. Nous espérons démontrer par cet article que les produits proposés peuvent répondre à de nombreux besoins et que chaque épargnant peut, à priori, trouver le sien.
Mais pourquoi épargner et investir ? Même si la réponse est plurielle, nous pouvons déjà donner quelques éléments intéressants. Investir de l’argent dans des actifs (en fonction de ce qui sera choisi, bien sûr) permet d’augmenter ses revenus, de se constituer un patrimoine et donc, d’avoir des choses à transmettre à sa descendance. Mais investir, c’est aussi préparer sa retraite ou encore protéger sa famille. Enfin, et c’est ce qui intéresse bon nombre d’investisseurs, trouver de bons placements permet de payer moins d’impôts.
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Investissement d’argent : les bonnes pratiques
Pourtant, l’investissement financier ne se fait pas au débotté. Pour qu’il soit efficace, il est recommandé de suivre quelques conseils.
Faire un état des lieux des finances
C’est une étape indispensable, car un placement nécessite des versements réguliers. Or, si vous êtes souvent à découvert et que donc, vous n’avez pas de capitaux à investir, cette démarche peut être vaine. Si vous voulez vraiment faire des placements, il est important de savoir où vous en êtes. Pour cela, vous pouvez tout mettre par écrit.
Certains produits financiers peuvent avoir été souscrits il y a longtemps. Faites donc un état des lieux de vos différents actifs. Avez-vous des plans épargne ou encore des livrets ? N’oubliez pas de mettre dans la seconde colonne, la liste de vos passifs. On entend par là les crédits que vous avez pu mettre en place, aussi bien pour acheter votre maison (prêt immobilier) que les crédits à la consommation.
Dépenses et ressources
S’il est courant de connaitre son budget mensuel, le rapporter sur l’année peut être intéressant, aussi bien au niveau des ressources que des dépenses. Soyez exhaustifs et n’omettez pas la somme que vous mettez de côté pour vos loisirs ou vos vacances. C’est le meilleur moyen de définir votre patrimoine financier. Une fois que cela est fait et si votre situation financière vous le permet, vous pouvez songer à investir. Voici les quatre préceptes à adopter sans réserve pour réussir.
En matière d’investissement, il faut viser la diversification
Vous connaissez certainement l’expression « il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». Elle s’applique particulièrement bien à l’investissement financier. Diversifier les actifs, mais aussi décider d’investir à l’étranger, par exemple et pas seulement se cantonner à l’hexagone peut sembler judicieux, pour mutualiser les risques. Il existe bon nombre de solutions, désormais pour pouvoir le faire, comme l’achat d’actions dans des entreprises internationales ou encore acheter des parts d’immeubles immobiliers dans des secteurs touristiques, pour ne prendre que quelques exemples.
Investir 1000 euros
Pour mieux comprendre : si vous investissez 1000 euros dans une entreprise, vous risquez de perdre vos 1000 euros, si l’entreprise dépose le bilan. Alors que si vous mettez 250 euros dans 4 entreprises (ce qui au final revient à la même somme investie) et que l’une d’entre elles fait faillite, vous ne perdez qu’un quart de votre capital…
Argent et investissement sur le long terme
Si vous espérez investir de l’argent pour profiter des bénéfices réalisés afin de partir en vacances l’année prochaine, sans doute n’avez-vous pas bien compris l’intérêt et le fonctionnement de bon nombre de placements. Car pour la plupart, il faut viser le long terme ; ce que l’on appelle la maturité du placement.
Dans le cas d’une épargne dont vous pourriez profiter avant 5 ans, on parle plutôt d’épargne de précaution. Il s’agit d’une somme d’argent mise de côté pour parer aux aléas de la vie et les imprévus. Mieux vaut alors viser les investissements avec un risque très réduit.
Quel rythme adopter pour les versements ?
Autre précepte à comprendre. Mieux vaut viser la régularité et le versement de petites sommes, plutôt qu’un versement massif, une fois tous les 5 ans. Que ce soit la cryptomonnaie ou la bourse classique, les marchés sont en perpétuel mouvement et les cours sont volatils.
Même si vous essuyez des pertes, restez cohérent dans le rythme que vous vous imposez. Si vous décidez par exemple, au regard de vos finances, d’investir, chaque mois 50 ou 100 euros, ne changez pas. Maintenez ce rythme.
Dans quels produits financiers faut-il investir cette année ?
Les investisseurs veulent tout désormais : des produits sûrs, rentables et si possible présentant un intérêt fiscal. Premier hic dans cette phrase : aucun produit n’est sûr à 100%. Chaque investissement présente un taux de risque, même si certains le sont moins que d’autres, comme dit plus haut, mais avec un taux de rendement souvent faible.
Investir de l’argent se fait non seulement en fonction des capitaux qu’il est possible de mobiliser, mais aussi en fonction de son caractère. On ne se tourne pas vers les mêmes produits si l’on est d’un naturel prudent que si l’on est dépeint comme quelqu’un d’audacieux qui aime prendre des risques (quitte à en assumer les conséquences). Mieux vaut écouter sa nature. Une personne qui préfère la prudence se rongerait les sangs en écoutant les fluctuations du marché. Il existe pour chacun des produits financiers intéressants.
Valeurs refuges
Vous pouvez trouver en premier lieu, ce que l’on appelle des valeurs refuges, comme l’or ou bien encore la pierre. L’or peut être acheté sous forme de pièces, voire même de lingots, sachant qu’il peut être monnayé partout dans le monde.
Investir dans l’immobilier
Acheter un bien immobilier se décompose en deux catégories : acheter une maison ou un appartement dans le but de le mettre en location par exemple (investissement locatif) ou ce que l’on appelle la pierre papier comme peuvent l’être les SCPI. Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier trouvent des biens qualitatifs qu’elles mettent ensuite en location auprès de professionnels, en France ou dans d’autres pays (diversification). Les investisseurs achètent des parts de ces immeubles pour percevoir tous les mois ou tous les trimestres, des loyers, au prorata de la somme de départ qui a été investie.
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On peut préférer investir dans les entreprises, pour soutenir l’économie de son pays, sachant que la tendance, en 2021 et qui devrait perdurer dans les années à venir ; est d’investir dans des entreprises vertes ou dans l’immobilier vert. Bien sûr, il y a la traditionnelle assurance-vie, avec un fond en euros ou non, l’investissement boursier classique ou dans les cryptomonnaies.
Crowdfunding
Enfin, il existe d’autres placements un peu plus singuliers, mais qui ont démontré leur efficacité, comme l’eau, les vignobles ou encore l’art. Pour ce dernier exemple, vous pouvez par exemple soutenir un projet dans le cadre d’une plateforme de crowdfunding (ou financement par la foule). Il n’est pas nécessaire d’investir de grosses sommes et surtout les projets peuvent être très différents. Sur certaines plateformes, on se spécialise dans l’art (musique, théâtre…). Dans d’autres, c’est l’humanitaire ou encore le secteur entrepreneurial. La rétribution diffère d’un site à un autre, mais aussi en fonction du domaine choisi.
Tous les produits d’épargne ne sont pas défiscalisants. Il est important de vous renseigner en amont pour ne pas vous tromper si c’est cela que vous cherchez.
FAQ de l’investissement
Même si notre guide a dû vous aider à y voir plus clair, des questions doivent subsister. Grâce à celles couramment posées sur l’investissement financier, nous tâchons d’y répondre.
Qui peut faire de l’investissement ?
L’investissement financier n’est pas réservé à une élite et toute personne qui souhaite optimiser ses finances peut trouver son bonheur en la matière. Il est pourtant évident ; comme évoqué plus haut ; qu’avoir un peu de trésorerie aide, pour pouvoir réaliser ce rêve. Selon le placement choisi, il peut exister un premier dépôt minimum. Celui-ci peut être de 100 euros ou de 2 000 euros, voire plus. En fonction de vos capacités, vous avez donc le choix.
A quel âge peut-on commencer à faire des placements ?
Il n’est pas non plus nécessaire d’attendre d’être quadragénaire ou quinquagénaire pour vouloir préparer sa retraite. Cette prise de conscience arrive de plus en plus tôt, et c’est tant mieux. Il existe bon nombre de produits qui pourraient intéresser les jeunes actifs. Sachant que ce type de placements s’effectue sur le long terme, plus on commence à investir tôt, plus cela devient rentable, rapidement, ce qui est compréhensible.
A contrario, c’est quand on atteint la maturité, normalement, que la situation financière est à son apogée. Il est donc plus facile, pour beaucoup, d’avoir assez de trésorerie, pour souhaiter trouver de bons produits dans lesquels investir. Il faut néanmoins se méfier de la fiscalité qui peut être lourde, à ce niveau. Cela n’est pourtant pas une fatalité grâce à la loi PACTE qui permet, par exemple d’investir son argent dans un PER pour pouvoir se constituer un petit pécule pour sa retraite, tout en réduisant la pression fiscale.
Investissement en immobilier locatif : ce n’est que pour les propriétaires
L’investissement locatif séduit de plus en plus de français car cela permet d’avoir des ressources supplémentaires régulières. Autre point fort de ce placement relativement sûr : les loyers perçus peuvent servir à rembourser les mensualités du crédit immobilier qu’il faut souvent souscrire. Cela permet de rassurer un établissement bancaire qui voit en général d’un bon œil ce type d’investissement. .
Il n’est pas nécessaire, contrairement à ce que l’on pourrait croire, de posséder déjà une résidence principale, pour se lancer dans le projet. De nombreux jeunes actifs, qui sont contraints de répondre à une certaine mobilité professionnelle, se tournent vers ce placement, d’ailleurs pour se constituer un patrimoine, avant de songer à acheter pour eux-mêmes. Le bon remboursement de l’emprunt sera alors un point fort, pour obtenir un nouveau crédit immobilier.
Comment limiter les risques de l’investissement immobilier ?
Si investir dans la pierre vous tente, sachez qu’il existe des astuces pour réduire les risques. Pour éviter la vacance locative, investissez dans un bien de petite taille (donc moins cher à l’achat, normalement), dans une zone dite tendue. Avoir une chambre de 9m² à louer chez soi permet de prétendre au statut de LMNP, même s’il existe d’autres possibilités (location de studio étudiant, résidence sénior etc…).
Enfin, nous avons parlé des SCPI : devenir propriétaire, sans avoir à gérer l’entretien ou même la recherche de locataire, c’est un peu la promesse de ce placement qui peut afficher un taux de rendement de 6% annuels.
Investir en bourse : faut-il déjà avoir de l’épargne ?
Comme dit précédemment, avoir un peu d’argent devant soi est un bon point de départ pour pouvoir investir, c’est évident, mais tout est relatif. Si vous pensez qu’il faut a minima 30 000 euros pour pouvoir épargner, ce n’est pas le cas et heureusement. Il faut simplement choisir les produits adaptés. Quitte à changer ou à diversifier les produits, par la suite, si une rentrée d’argent supplémentaire le permet.
La bourse : c’est pour les pros ?
Il est vrai que la bourse est associée à une image d’Epinal qui peut en laisser plus d’un sceptique. Nous ne sommes pourtant pas à Wall Street et beaucoup de français franchissent le pas. Bien entendu, investir en bourse, comme nous l’avons dit, n’est pas dénué de risque. Mais il existe des plateformes avec des tutoriels pour connaitre le lexique, avoir des prédictions, voire la possibilité de copier la stratégie de certains investisseurs ambitieux et avertis.
Certains robots traders, analysent le marché en temps réel pour acheter et revendre au moment le plus opportun, une fois que l’on a paramétré son compte. Les traders débutants apprécieront sans doute les ETF ; des produits rentables et qui permettent d’investir sur un indice boursier entier.
Investissement = imposition : comment faire ?
La France est connue pour son imposition forte. L’arrivée de la flat tax en 2018 n’est pas faite pour arranger les choses. Pourtant, pour pouvoir placer son argent, sans être lourdement imposé, il est possible de se faire accompagner par des professionnels ; comme un conseiller financier. Personne mieux qu’eux ne peut aider un particulier qui hésite entre plusieurs produits. Avantages, mais aussi inconvénients, vous aurez un portrait complet du produit pour décider si vous pouvez vous lancer ou non.
Je ne fais confiance qu’au livret A, j’ai raison ?
En tant que produit financier réglementé, le livret A est indépendant des marchés financiers. Cela lui assure une certaine sécurité. Pourtant, avec un taux de rendement qui est désormais à 0.5%, on peut parler d’un placement qui coûte plus cher, finalement qu’il ne rapporte. Mais le fait qu’il ne soit pas imposable le rend encore très séduisant. Ajoutons à cela qu’il est présent dans l’inconscient collectif depuis des années et que les français sont des personnes d’habitude…
L’assurance-vie : on ne peut pas profiter de son argent avant longtemps
L’assurance-vie ; comme de nombreux placements ; a évolué. Il est certain qu’il est préférable d’attendre 8 ans avant de procéder à un retrait d’argent. Mais il existe autant de types de contrats qu’il y a de profils d’investisseurs. Mieux vaut en parler avec des assureurs pour voir ce qu’ils ont à proposer. Il n’est souvent pas utile d’avoir beaucoup d’argent pour en mettre un en place. Parfois, 50 euros suffisent, ce qui en fait un placement accessible à tous. L’assurance-vie est désormais capable de s’adapter aux besoins.
