Souscrire un crédit en ligne : quelles conditions remplir ?
Que l’on fasse cette démarche de façon 100% dématérialisée ou en passant par une agence physique, les conditions sont les mêmes, notamment en termes de solvabilité. Pour rappel, être solvable signifie que la situation financière permet de rembourser le montant du prêt demandé en incluant les frais d’intérêt. Demander un prêt immobilier en ligne présente différents avantages que nous mettrons en avant par la suite.
Pour l’heure, il s’agit de convaincre l’entité financière qu’elle peut nous prêter de l’argent. Pour cela, différents éléments sont passé au crible à savoir :
- La situation professionnelle : la personne qui demande le crédit a-t-elle un emploi fixe et un contrat stable de type CDI ? Cela est gage de sécurité pour l’organisme financier, même si chaque demande est examinée.
- Quel est le niveau de revenus : on parle moins tant d’un niveau élevé de revenus (ce qui peut néanmoins aider) qu’une stabilité. Une personne qui gagne le SMIC tous les mois est plus rassurante pour un établissement bancaire qu’une personne qui a une fois une très grosse rentrée d’argent pour ensuite ne rien toucher pendant plusieurs mois.
- Evolution et gestion des comptes : comment la personne qui demande le prêt gère-t-elle son argent ? Pour le savoir, la banque s’intéresse aux lignes débitrices pour connaitre les charges fixes, mais regarde aussi s’il y a des retards ou des incidents de paiements, s’il y a des découverts réguliers ; ce qui peut l’inquiéter quant au futur remboursement des mensualités.
- Y’a-t-il des crédits en cours : la demande de crédit est facile et rapide, surtout depuis qu’il est possible de les demander en ligne. En quelques minutes, on fait une simulation puis on utilise un comparateur pour prendre la meilleure offre et on se retrouve quelques jours plus tard avec de l’argent sur le compte pour concrétiser un projet. Seul hic de cette solution : le fait que cela augmente le niveau d’endettement quand on a plusieurs crédits en cours de remboursement.
- Le niveau d’endettement de la personne ou du ménage : il ne doit pas dépasser 35% pour que le prêt soit accepté, or, les crédits en cours ont une incidence sur ce taux.
- Bien sûr, le fait d’être fiché à la Banque de France n’est pas un point positif pour espérer obtenir un crédit immobilier ou même à la consommation.
Le but premier de la banque est bien entendu d’être certaine d’être remboursée de la somme qu’elle va prêter. Mais le fait de regarder tous ces éléments a aussi pour objectif d’éviter que la personne ou le ménage se retrouve en difficulté financière après avoir obtenu son prêt, ce qui pourrait créer une situation d’endettement, voire par la suite de surendettement. Tous les éléments concourent à avoir une réponse positive ? Alors, il est certainement possible de souscrire un crédit en ligne.
Quels sont les documents à joindre pour une demande de prêt en ligne ?
Après la vérification de la faisabilité financière qui est un point crucial, il faut pourtant envoyer différents documents à la banque par le biais de son site web afin que la demande soit examinée de manière globale, pour confirmer la faisabilité. Ainsi, chaque personne qui demande un prêt doit envoyer :
- Un justificatif d’identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile (cela peut être une facture d’électricité ou de gaz, de téléphone fixe etc…) ;
- Les trois derniers bulletins de paie ou les trois derniers bilans si la personne est en micro entreprise (autre nom de l’auto entrepreneur).
Un RIB
Tous ces éléments peuvent être scannés au besoin et envoyés directement sur le site, ce qui facilite la transmission mais aussi leur examen.
Prêt en ligne : comment choisir ?
Il faut savoir que l’arrivée des banques en ligne mais aussi des néo banques, sans compter les périodes de confinement ont poussé les banques traditionnelles vers la digitalisation des pratiques. S’il n’est pas possible de demander un crédit par le biais d’une application de néo banque, c’est tout à fait le cas pour une banque en ligne comme cela l’est depuis des décennies pour une banque physique. Les clients ont donc le choix s’ils ne veulent pas se rendre en agence.
Faut-il forcément faire la demande à sa banque habituelle ? Oui, si on s’est au préalable renseigné sur le taux demandé pour un tel prêt et que c’est le plus bas du marché. Chaque banque en effet est libre de demander le taux d’intérêt qu’elle souhaite et chaque infime variation après la virgule ; ce qui est d’autant plus vrai maintenant que les taux ont augmenté de façon drastique ; constitue une différence de plusieurs dizaines de milliers d’euros à rembourser en plus ou en moins sur un prêt immobilier qui se rembourse en moyenne sur 20ans en France.
Comment faire pour trouver la meilleure offre ? Tout simplement en utilisant une plateforme de financement comme Milenia ou en contactant un courtier en crédit immobilier qui, outre le fait de vérifier la faisabilité, va orienter vers l’établissement le plus à même de répondre aux attentes. Il ne reste plus alors qu’à faire sa demande sur le site du prestataire. Au-delà du taux, il est important de regarder si les conditions de remboursement correspondent à ce que l’on attend (possibilité de mettre en suspens le prêt pendant une petite période en cas de problème, décalage d’une mensualité pour la même raison, possibilité de rembourser de manière anticipée après une période donnée et avec quelles pénalités etc…).
Si la demande de prêt est acceptée, l’emprunt pourra se faire directement en ligne. Il n’est en effet plus nécessaire de se déplacer en agence grâce à la mise en place de la signature électronique. Tout cela semble incroyablement facile. Mais est-ce que la souscription d’un crédit en ligne ne comporte que des avantages ?
Crédit en ligne versus banque : qui a l’avantage ?
Pourquoi en effet, privilégier la voie dématérialisée quand il suffit de prendre rendez-vous avec un conseiller ? Nous avons listé les avantages à le faire en ligne.
Gain de temps
Pas la peine d’attendre l’horaire d’ouverture de la banque, sachant que beaucoup sont fermées le samedi après-midi et le lundi. Si l’on est décidé à demander un crédit immobilier, on se connecte sur un site internet, on fait sa simulation et si les premiers éléments laissent à penser que la réponse peut être positive, on fait une demande après avoir effectué un comparatif entre les différents établissements bancaires. Il est toujours possible de solliciter ainsi plusieurs banques pour voir lesquelles vont répondre positivement. Il sera toujours temps ensuite, de les mettre en comparaison pour prendre la meilleure offre de prêt.
De jour comme de nuit, on peut faire sa demande, ce qui n’est assurément pas possible si on doit se rendre sur place. Il faut en outre, quand on va en agence composer avec l’emploi du temps du conseiller, ce qui peut occasionner du retard dans le projet d’achat. Le gain de temps s’apprécie également dans le temps de traitement de la demande qui est plus court en agence et la réception des fonds.
En cas d’accord de prêt, certains établissements bancaires débloquent les fonds…le jour même en fonction du type de crédit.
Trouver l’offre la plus adaptée
Crédit immobilier, crédit auto ou travaux (prêt affecté) ou prêt personnel : selon le projet, le type de crédit peut varier. On ne peut pas emprunter la même somme, la durée de remboursement est différente, tout comme le taux entre autres choses. En fonction de l’utilisation qui va être faite de l’argent, on se tourne vers l’un ou l’autre, toujours en procédant à un comparatif. Notamment en termes de prêts à la consommation, les taux demandés peuvent varier du simple au triple ce qui a une incidence notable sur la somme totale à rembourser au-delà de celle qui est demandée et empruntée.
Attention : par exemple, un prêt affecté présente la contrainte de devoir présenter des justificatifs (devis de concession automobile ou d’artisan) ce qui n’est pas le cas du prêt personnel. Cependant, il offre plus de garantie à l’emprunteur car le prêt n’est débloqué que si la voiture est achetée ou les travaux réalisés.
Payer son crédit moins cher en optant pour le bon taux
Bien entendu, on peut attendre plusieurs offres et les comparer. Mais cela peut s’apparenter à une perte de temps depuis l’apparition des comparateurs en ligne. En remplissant quelques champs relatifs à la somme que l’on souhaite emprunter et la durée de remboursement, on se voit présenter différents organismes de crédit, classés par taux. Ces derniers évoluant sans cesse, ces outils opèrent une veille constante pour proposer toujours la meilleure offre du marché.
Il faut pourtant prendre en considération qu’entre le moment où la demande est déposée et celui il est accepté, le taux peut donc évoluer en faveur ou défaveur du client qui doit se montrer vigilant. Les comparateurs sont parfaits pour avoir une première estimation, mais il faut ensuite creuser un peu.
FAQ sur les crédits en ligne
Quels sont les différents crédits que l’on peut souscrire en ligne ?
S’il était auparavant uniquement possible de souscrire des crédits à la consommation en ligne (prêts affectés ou prêts personnels), avec l’arrivée des banques en ligne, la donne a changé. Il est tout à fait possible de demander un prêt immobilier. Même si ces e-banques sont tout à fait en mesure de répondre à toutes les attentes des clients en la matière, les habitudes de ces derniers en la matière ont la vie dure. Ils ont tendance à vouloir rencontrer un conseiller dans un établissement physique dès lors que la somme à emprunter est importante.
Quel est le meilleur organisme pour demander un crédit ?
Il n’y a pas de bonne réponse à cette question, car cela dépend du projet, de la somme qu’il faut donc emprunter, des taux demandés, de la durée de remboursement qui est proposée etc… C’est pour examiner tous ces éléments et faire le meilleur choix que les français s’appuient de plus en plus sur des outils en ligne gratuits comme les simulateurs, mais aussi des comparateurs.
Attention, le taux, donc, comme dit plus haut, n’est pas le seul élément à considérer pour pouvoir affirmer que l’on a pris la meilleure offre et ce, qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou d’un crédit immobilier.
En tout cas, demander un crédit en ligne, c’est possible avec quasiment toutes les banques, y compris ayant des agences physiques et c’est surtout très pratique.
Pourquoi demander un crédit en passant par internet ?
Effectuer un virement bancaire, souscrire à un produit d’épargne, consulter son solde en temps réel, mettre en place un prélèvement automatique : beaucoup d’opérations courantes sont possibles en ligne. Parfois, cela a un coût ; ce qui est souvent le cas pour les banques traditionnelles, parfois non, ce qui explique le succès des banques en ligne où beaucoup de choses comme la gestion des comptes sont gratuites. Cela permet de faire des économies parfois substantielles par an.
Passer par internet permet de trouver la meilleure offre de crédit en très peu de temps et de procéder à la souscription plus vite qu’en se rendant en agence. Après l’épargne et le crédit, il ne faut pas oublier que l’on peut aussi souscrire un contrat d’assurance en ligne sur le même principe pour faire des économies, tout en bénéficiant d’un bon niveau de couverture.
