En quoi consiste un rachat de crédit ?
Également connu sous diverses appellations comme regroupement de crédits, restructuration de dettes ou refinancement, le rachat de crédits est une opération qui permet à un emprunteur de faire baisser ses mensualités et par la même occasion, son taux d’endettement.
Concrètement, il consiste à restructurer vos dettes en fusionnant tout ou partie de vos crédits en cours de remboursement. Au final, vous n’avez plus qu’à rembourser un seul crédit à un taux moins élevé. Par contre, la période de remboursement s’allonge et le coût global de l’opération augmente. De ce fait, il est recommandé de mener une réflexion approfondie avant de vous lancer.
Alléger votre charge de remboursement
Si vous avez des crédits éparpillés à rembourser chaque mois et que le montant total des échéances mensuelles représente une part importante de vos revenus, le regroupement de crédits est une solution pratique. En effet, en les regroupant pour les faire racheter par un établissement de crédit, vous obtenez un prêt avec des mensualités plus faibles et un meilleur taux.
Ce dernier solde les crédits actuels afin de vous proposer un crédit unique. Ainsi, vous allégez votre charge de remboursement mensuelle. Autrement dit, vous regagnez en pouvoir d’achat. Ce qui vous évite, le cas échéant, votre inscription aux fichiers répertoriant les incidents de paiement.
Une seule mensualité
Le regroupement de crédits est à distinguer de la renégociation. Le rachat repose sur le principe du refinancement grâce à l’obtention d’un prêt unique pour ne payer qu’une seule mensualité. Ce qui implique en général un changement d’établissement financier pour profiter de meilleures conditions d’emprunt. Votre nouvelle banque rachète les crédits contractés dans d’autres établissements, puis vous soumet une proposition de nouveau prêt à des conditions plus avantageuses.
En revanche, une renégociation de crédit se fait dans une même banque. Plus précisément, vous demandez à votre banquier de réexaminer la durée de remboursement et les mensualités d’un prêt que vous avez contracté.
Regroupement de crédits : quels types de crédits peuvent être inclus ?
Une opération de regroupement de crédits permet de racheter tout type de crédit et de dette. Il est possible d’inclure des dettes autres que les prêts bancaires.
Crédits
Le rachat de crédits propose de regrouper des prêts amortissables. Vous n’avez aucun intérêt à faire racheter certains prêts comme un prêt à taux zéro ou un prêt patronal. Généralement, l’opération concerne les crédits immobiliers (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, défiscalisation, etc.) et les crédits à la consommation (achat de véhicule, travaux, crédit renouvelable, prêt personnel, etc.). Le conseil d’un expert dans le domaine constitue une aide précieuse pour vous permettre de tirer un maximum d’avantages du regroupement.
Dettes
Si vous souhaitez retrouver un véritable équilibre financier à la suite d’un regroupement de crédits, il est judicieux d’intégrer les dettes existantes à l’opération au moment de la demande. Cela comprend les pensions alimentaires non réglées, les loyers impayés, le solde débiteur d’un compte courant, les arriérés d’un prêt relais non remboursé dans son intégralité, les échéances de prêt impayées, etc. Un audit complet de votre situation financière s’impose donc au préalable. De même, cette analyse doit prendre en compte vos besoins futurs comme les projets et la trésorerie.
Lorsque l’opération de rachat intègre un ou plusieurs prêts immobiliers et un ou plusieurs crédits à la consommation, le nouveau prêt proposé par la banque sera considéré comme un crédit immobilier si les prêts immobiliers représentent plus de 60 % des crédits rachetés. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. Par contre, si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale aux 60 %, le nouveau prêt relève des dispositions qui s’appliquent aux crédits à la consommation. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours.
À qui s’adresse une opération de rachat de crédits ?
Conformément à la règlementation en vigueur, n’importe quel ménage a la possibilité de recourir à un rachat de crédits. Cette opération ne s’adresse pas à une catégorie spécifique d’emprunteurs. La seule condition à remplir est d’avoir accumulé au minimum deux dettes : découverts bancaires, dettes fiscales, prêts immobiliers, crédits à la consommation, etc. Par exemple, les futurs retraités peuvent y recourir pour compenser une diminution de leurs revenus le jour J. Les travailleurs qui exercent une profession libérale ont également la possibilité de regrouper leurs crédits pour faire face au caractère aléatoire de leurs revenus. De ce fait, ils préservent leur qualité de vie au quotidien.
Même les personnes déjà inscrites aux fichiers d’incidents de paiement peuvent prétendre au rachat de crédits. Néanmoins, les organismes spécialisés dans le regroupement exigent dans la majorité des cas qu’ils soient propriétaires d’un bien immobilier qui est alors mis en hypothèque. Pour rappel, trois fichiers répertorient à l’heure actuelle les incidents de paiement :
- FCC ou Fichier central des chèques (accessible aux établissements bancaires)
- FICP ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
- FN ou Fichier national des chèques irréguliers (à la disposition des commerçants)
En revanche, si vous êtes déjà fiché comme personne surendettée, vous n’avez pas le droit de faire un regroupement de crédits. Pour cause, vous êtes frappé d’une interdiction de signer de nouveaux prêts dès le dépôt de votre dossier de surendettement.
Quand faut-il procéder à un rachat de crédits ?
En matière de rachat de crédits, la temporalité tient une place prépondérante. En effet, il est crucial de prendre en considération plusieurs paramètres. Il en est ainsi des frais liés à l’opération comme les frais de dossier, les indemnités et autres frais de courtage, l’assurance, etc.). De plus, le nombre d’années restant pour le remboursement occupe un rôle primordial. Un regroupement peut s’avérer désavantageux dans certaines circonstances. Au lieu de vous simplifier la vie, regrouper vos crédits et dettes vous fait alors courir un risque financier supplémentaire.
Par ailleurs, vous devez porter une attention particulière sur l’évolution des taux et le type de taux appliqué une fois le rachat de crédits approuvé. Le type de taux peut faire varier le montant total à rembourser. Dans le cadre d’un regroupement, il faut distinguer trois taux :
- TEG ou taux effectif global
Ce pourcentage vous permet de calculer le coût global de votre emprunt et de l’anticiper. Il englobe le montant de votre crédit et l’ensemble des frais associés à votre dossier.
- Taux fixe
Le taux fixe est déterminé à la signature de votre nouveau prêt à la suite du regroupement de crédits. Comme son nom l’indique, ce pourcentage ne changera pas jusqu’à la fin du remboursement de votre nouveau prêt.
- Taux flottant
Comme son nom le sous-entend, ce pourcentage est variable. Chaque année, il est ajusté par rapport à un indice. En règle générale, l’établissement de crédit vous offre le choix entre un taux fixe ou un taux flottant. Le TEG reste toujours intéressant afin d’avoir un aperçu du volume financier que vous devez à votre banque à la fin de la période de remboursement.
Quelles sont les différentes étapes d’une demande de rachat de crédit ?
Une demande de regroupement de crédits auprès d’un établissement bancaire se fait en plusieurs étapes, de la constitution du dossier jusqu’à l’acceptation de l’offre de prêt qui vous semble la plus avantageuse. Cela optimise les chances que votre dossier soit validé.
Calculs du montant à faire racheter
Au préalable, vous devez rassembler l’ensemble des éléments décrivant fidèlement votre situation financière actuelle. Ce qui implique la réalisation d’un bilan complet de tous vos crédits (relevés de compte, tableaux d’amortissements, etc.), l’évaluation de vos charges mensuelles et la liste de vos revenus sans surestimation. L’objectif est de définir votre capacité d’emprunt et le montant de vos crédits à faire racheter par votre banque.
Demande en ligne de rachat de crédits
Grâce aux progrès de la technologie et de la démocratisation d’internet, il vous est désormais possible d’effectuer en ligne votre demande de regroupement de crédits. Gratuite et sans engagement, vous n’avez qu’à remplir le formulaire en ligne qui va permettre à l’établissement bancaire d’étudier votre demande de rachat. Vous obtenez par la suite une réponse de principe personnalisée.
Montage du dossier complet
Après l’obtention de la réponse de principe personnalisée, la banque prend contact avec vous pour monter le dossier complet. Il comprend tous les éléments rassemblés précédemment. Ils vont aider le conseiller en charge de votre dossier de faire une étude poussée et d’émettre une prévalidation.
Offre de rachat de crédits
À la suite de l’étude et de la prévalidation de votre dossier, l’établissement bancaire vous envoie une offre de regroupement de crédits. Il vous appartient de la remplir, de la signer et de la retourner. Avant de renvoyer le dossier complet, vous devez vérifier que toutes les pièces justificatives exigées. En général, il vous est demandé de réunir votre état civil, votre domiciliation, vos bulletins de paie, vos avis d’imposition, vos crédits en cours, etc.
Confirmation ou non de la prévalidation
Une fois votre dossier complet renvoyé à la banque, votre conseiller procède à une vérification de manière exhaustive de l’ensemble des pièces fournies. Puis, l’établissement de crédit confirme ou non la validation de votre demande de regroupements de crédits.
Les conditions d’acceptation sont variables d’un organisme à l’autre. Néanmoins, elles reposent grandement sur l’évaluation de votre capacité de remboursement. Afin d’établir une estimation du montant final de votre nouveau prêt, le conseiller va additionner le capital restant dû pour vos anciens crédits, les pénalités en cas de rupture anticipée et les frais liés à votre nouveau crédit.
Ensuite, par rapport au montant trouvé et la durée de remboursement, votre établissement bancaire décide de la solution optimale. Celle-ci module vos nouvelles mensualités en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement.
Remboursement des crédits en cours
Lorsque votre nouveau prêt est signé, l’organisme de votre choix procède au remboursement de vos crédits en cours auprès des établissements bancaires prêteurs. Vous n’avez plus rien d’autre à faire. Chaque mois, vous ne remboursez qu’une mensualité unique qui correspond au montant défini dans votre nouveau crédit.
Comment choisir la bonne offre de regroupement de crédits ?
Pour choisir l’offre de rachat de crédits la plus avantageuse, il est recommandé de comparer votre endettement avant et après le regroupement. Afin de vous aider dans votre processus de décision, un établissement bancaire est tenu depuis 2013 de vous fournir un document d’information sur ses conditions du rachat de crédits. Il doit vous être remis au même moment que l’offre. Il est constitué d’un tableau de comparaison des caractéristiques financières des crédits en cours inclus dans l’offre de regroupement. Il est également accompagné d’avertissements adaptés à votre situation.
Outre ce document d’information obligatoire, vous pouvez effectuer des calculs pour savoir si les conditions proposées dans une offre de regroupement de crédits sont attractives ou non. D’abord, vous établissez le coût restant dû des crédits objets du rachat ou des intérêts restant à rembourser. Après, vous faites le calcul du coût de l’opération de regroupement. Pour terminer, vous comparez le coût total du nouveau prêt avec celui de vos anciens crédits à racheter. Si le premier est inférieur au second, faire racheter vos crédits et dettes en cours est une solution avantageuse.
