Qu’est-ce qu’un comparateur d’assurance emprunteur ?
Il s’agit d’un outil gratuit à trouver sur internet, facile d’utilisation qui permet de mettre en comparaison différentes assurances emprunteur afin de trouver la meilleure offre pour soi. En effet, selon son profil, un emprunteur ne prendra pas la même qu’un autre qui aurait une situation différente.
Quelle est l’utilité d’un tel outil ? Un comparateur d’assurance de prêt permet de faire des économies en trouvant l’offre la plus adaptée et la moins chère. L’outil met en comparaison et donc en concurrence toutes les offres du marché, comme le propose par exemple le simulateur Cardif. Cela offre aussi la possibilité de recenser en quelques secondes seulement les offres correspondant à un profil donné, ce qui demanderait davantage de temps si une personne le faisait par elle-même.
Assurance groupe vs assurance de prêt individuelle : que faut-il choisir ?
Depuis la loi Lagarde de 2010, les établissements bancaires n’ont plus le monopole concernant les assurances emprunteurs. Cela signifie qu’une personne qui souscrit un prêt immobilier n’est plus obligée de prendre l’assurance groupe ; c’est à dire le contrat qui lui est automatiquement proposé par la banque.
Elle peut tout à fait, si elle y trouve son intérêt, choisir sa garantie de prêt auprès d’un cabinet d’assurance extérieur ; ce qui porte le nom de délégation d’assurance. La banque ne peut pas s’y opposer si les garanties proposées par l’assureur extérieur sont a minima identiques à celles de son contrat.
Les banques mutualisent les risques que représentent certains profils en demandant le même tarif pour tous. Dans certaines conditions, cela peut être intéressant. Une personne qui souffre d’une maladie chronique, qui suit un traitement, qui a plus de 60 ans a généralement intérêt à la souscrire, mais cela ne sera pas le cas d’une personne plus jeune et en bonne santé..
Le prix de l’assurance emprunteur fait également partie du calcul du coût total de votre crédit. En effet, un assureur extérieur propose une assurance emprunteur personnalisée qui correspond donc vraiment au profil du client.
Les garanties obligatoires et optionnelles
De quoi parle-t-on quand on évoque les garanties obligatoires et les optionnelles ? Les garanties obligatoires sont celles qui sont demandées par tous les établissements bancaires. Elles concernent la garantie décès en premier lieu. Cela signifie que si le souscripteur du contrat décède, ce sera l’assurance emprunteur qui prendra le relais du remboursement du prêt en tenant compte de la quotité (selon le nombre d’emprunteurs), mais aussi des exclusions de garantie possibles.
La PTIA (garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sous-tend une situation où l’assuré ne serait plus en capacité de travailler et donc d’avoir les revenus nécessaires pour rembourser son prêt immobilier. Dans ce cas également, il pourrait y avoir des exclusions de garanties, notamment en ce qui concerne l’âge auquel cet accident de la vie arriverait.
S’il est obligatoire de souscrire ces garanties, d’autres sont fonction du type de projet immobilier (investissement locatif vs achat d’une résidence principale). On peut citer par exemple la garantie ITT (Incapacité Temporaire et Totale de travail), l’IPT (Invalidité Permanente et Totale) ou encore l’IPP (garantie Invalidité Permanente et Partielle).
Comment utiliser un comparateur ?
Il suffit de quelques clics pour trouver la meilleure assurance de prêt et ce, facilement et gratuitement. Bien entendu, il ne s’agit que d’informations qui n’engagent à rien. Pour obtenir ce résultat, il convient de renseigner certaines informations obligatoires, à savoir :
- l’âge (une personne plus âgée présente davantage de risques, ne serait-ce que de déclencher une maladie liée à l’âge),
- la profession (certaines sont à risques également comme le fait d’être pompier, policier…),
- le fait de présenter des problèmes de santé et de suivre un traitement récurrent,
- si le demandeur est fumeur ou non.
Il est nécessaire également de renseigner les garanties minimales exigées par la banque (afin d’avoir un contrat qu’elle ne pourrait pas refuser).
Dès que cela est fait, l’outil travaille pour donner toutes les offres d’assurances de prêt qui correspondent au profil de l’emprunteur. Ce dernier n’a alors qu’à faire son choix. Il est pourtant important qu’il vérifie que certains éléments figurent sur les devis et qu’il y prête attention, à l’instar des exclusions de garantie, les délais de carence et de franchise, les garanties obligatoires et les optionnelles et bien entendu, le prix.
Il est évident que si le comparateur d’assurance emprunteur est un excellent outil qui permet de faire un premier tri, on peut également se faire aider par un professionnel comme un courtier en prêt immobilier. Il peut trouver le meilleur contrat non seulement pour l’assurance de prêt mais aussi pour le crédit immobilier.
