Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Sans frais de dossier, le compte à terme est un produit d’épargne pour lequel il s’agit de mettre de l’argent de côté pendant une courte durée ; déterminée à l’avance ; tout comme le taux qui y est afférent, tous deux stipulés dans le contrat, entre autres renseignements.
Il n’est pas possible de retirer l’argent (c’est un actif dit illiquide) ou encore d’en déposer pendant toute la durée du contrat. C’est la principale différence avec un compte sur livret : on ne peut faire qu’un seul versement et le contrat est totalement immobilisé. Si l’on souhaite faire un dépôt, il faut ouvrir un nouveau compte à terme. Dans le cas d’un retrait, des frais (là encore connus à l’avance) s’appliqueraient, sans compter que l’on ne pourrait pas compter sur une partie des intérêts.
Au bout de la durée de détention, l’épargnant récupère le capital mis sur le compte, majoré, bien entendu, des intérêts qui auront été générés. Ces intérêts sont soumis à la flat tax de 30%, à moins que le revenu fiscal de référence soit inférieure :
- pour une personne seule à 25 000 euros ;
- 50 000 euros pour une imposition conjointe.
Pour bénéficier de cette dispense, il faut demander un formulaire à la banque.
Le TRAAB ou Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut
Que l’on choisisse un taux fixe ou variable, il sera toujours connu à l’avance, ce qui n’occasionne pas de surprise. Dans le cas d’un taux fixe, celui-ci restera identique pendant toute la durée du contrat. Si l’épargnant a choisi un taux variable, ce dernier augmentera en fonction de la durée de l’épargne. Quelque soit le taux choisis, la banque communique le rendement annuel du compte à terme sous la forme d’un TRAAB ou Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut. La formule appliquée est la suivante :
[1+ (intérêts ÷ épargne) x (365 ÷ nombre de jours d’épargne)]-1
Que le taux soit fixe ou variable, cette même formule s’applique et peut être effectuée aussi bien par la banque qui le communique systématiquement sur le contrat que par l’épargnant, dans le but de comparer et opter pour le meilleur placement. A titre d’exemple, au moment où nous rédigeons ces ligne, le TRAAB sur le compte à terme de Distingo Bank est de de 2,35% pour 1 an (avant prélèvements fiscaux et sociaux).
Compte sur livret : les principales caractéristiques
Même si le nom peut prêter à confusion, il ne s’agit pas d’un livret réglementé, à l’instar du Livret A. C’est la banque qui définit le taux et les intérêts générés sont soumis à imposition. Après avoir atteint le plafond des livrets réglementés, c’est typiquement le genre de produit qu’un épargnant se voit proposer par la banque, dans le but de déposer et de faire fructifier son argent.
Si le contrat est immobilisé sur un compte à terme, ce n’est pas le cas pour un compte sur livret : on peut déposer de l’argent quand on le souhaite mais aussi en retirer et ce, à tout moment.
Attention aux taux attractifs d’ouverture. C’est une manière pour les établissements bancaires de se démarquer de la concurrence en attirant les clients. Il faut surtout s’enquérir de celui qui va courir pendant toute la durée du contrat, à la fin de l’offre (généralement sur quelques mois) ; sachant qu’il peut faire l’objet d’une révision (et donc baisser potentiellement) tous les 15 jours.
Les intérêts d’un compte sur livret
En termes de dépôts et de retraits, la méthode de la quinzaine a toute son importance également. En effet, les intérêts générés par un compte sur livret sont calculés toutes les quinzaines. Aussi, pour effectuer un retrait, il sera plus judicieux de le faire le 1er du mois ou encore le 16. Concernant les dépôts, cela sera différent, et l’épargnant pensera à le faire le 15, ou le dernier jour du mois.
Comment choisir entre compte sur livret et compte à terme en 2025 ?
Compte à terme ou sur livret ? Il faut avoir conscience de leurs différences pour faire le meilleur choix, ce que nous avons tenté d’expliquer dans cet article.
En termes d’avantages, nous pouvons citer le fait qu’il s’agit tous deux de placements qui ne présentent pas de risque de perte en capital, pour lesquels l’épargnant ne paie pas de frais même s’ils sont soumis à fiscalité au niveau des intérêts. Alors comment faire le meilleur choix ?
Il faut s’interroger en premier lieu sur la durée pendant laquelle il est possible de bloquer son épargne. Si l’on peut attendre pendant une période n’excédant pas trois ans, le compte à terme est sans doute indiqué, notamment parce qu’il s’agit d’un contrat qui brille par sa transparence.
Au contraire, si l’on a besoin de pouvoir effectuer des retraits à tout moment, ce choix ne sera pas judicieux, voire pénalisant. Il convient alors de se rapprocher de son établissement bancaire pour savoir s’il est possible d’ouvrir un compte sur livret ; qui est plus souple en termes de fonctionnement à ce niveau.
Le conseil de Bertrand
Il est important de veiller à étudier et comparer le taux proposé, sans tenir compte des offres éphémères de bienvenue (qui ne durent généralement que quelques mois), même si cela peut être un dernier critère de décision entre deux organismes.
Même si les livrets d’épargne (Livret A, LDDS…) sont des produits aimés des français, après une embellie, ils ont retrouvé un taux qui n’est guère rémunérateur. Ce n’est pas le cas des comptes à terme ou des comptes sur livret qui sont généralement plus intéressants. Ce sont donc le taux, les conditions de détention de l’argent mais aussi le profil de l’épargnant; en fonction de sa situation personnelle; qui vont permettre au final de faire le meilleur choix entre ces deux produits d’épargne.
