À découvert : faut-il agir rapidement ?
Être en découvert bancaire implique généralement une réaction rapide, car les agios et commissions appliqués par la banque sont particulièrement élevés. Les taux sur ces découverts dépassent largement ceux proposés par le Livret A ou d’autres produits d’épargne réglementée. En laissant durer cette situation, le montant dû augmente vite, compliquant le retour à l’équilibre financier sans action concrète.
« Mon compte bancaire est à découvert de 150€… Dois-je attendre mon prochain salaire ou est-il préférable que je pioche dans mon Livret A ? »
Certains consommateurs préfèrent patienter jusqu’à la réception de leurs prochains revenus pour régulariser leur compte courant. Cependant, cette stratégie comporte des risques : plus le découvert persiste, plus la banque peut appliquer des intérêts supplémentaires, voire restreindre certains services. Retirer une somme de son Livret A devient alors une solution rapide afin d’éviter une accumulation de frais coûteux.
Le Livret A : fonctionnement et règles de retrait
Produit d’épargne phare, le Livret A séduit par sa simplicité : il offre une rémunération modérée, aucune fiscalité sur les intérêts et surtout une grande liquidité. Les fonds y sont disponibles presque instantanément, que ce soit via un virement instantané en ligne ou au guichet, sous réserve de respecter certaines conditions de retrait.
L’un des atouts majeurs du Livret A réside dans sa souplesse : il est possible de retirer ou déposer des fonds à tout moment, à condition de maintenir le solde minimum légal de 10 euros après l’opération. Dès lors, transférer de l’argent vers son compte courant pour couvrir un découvert est facile, dès lors qu’on dispose des accès bancaires nécessaires.
Quels délais pour accéder aux fonds du Livret A ?
Les retraits effectués depuis un Livret A ouvert dans la même banque que le compte courant sont crédités immédiatement. Si le livret est hébergé dans un autre établissement, il faut compter quelques jours ouvrés en raison des délais interbancaires, mais cela reste relativement rapide. Cette disponibilité fait du Livret A un véritable matelas d’urgence face aux imprévus financiers.
La rapidité d’accès aux liquidités de Livret A simplifie donc la gestion des budgets serrés et permet d’agir avant que la situation de découvert n’entraîne trop de frais supplémentaires.
Frais de découvert (agios) contre perte d’intérêts : le match
Face à la question du retrait d’argent sur le Livret A pour combler un découvert, il convient de comparer deux éléments : le coût des agios et la perte potentielle d’intérêts sur l’épargne. Les taux d’intérêt facturés en cas de découvert sont parmi les plus élevés du marché bancaire, oscillant entre 15 et 20 % selon les établissements, bien au-dessus du rendement du Livret A.
Depuis août 2025, le taux du Livret A est passé à seulement 1,7 %. Autrement dit, conserver ses liquidités sur le livret rapporte peu, tandis qu’un découvert entraîne rapidement des frais conséquents. Effectuer un virement depuis le Livret A pour rétablir son compte courant évite donc l’accumulation d’agios, même si cela diminue légèrement l’épargne disponible et les intérêts générés.
« J’ai un découvert de 200€ depuis une semaine, combien va-t-il me coûter en agios ? »
Combien coûte un découvert ? Prenons un exemple. Aurore à un découvert de 200€ sur son compte courant depuis 7 jours. Si elle le comble aujourd’hui, quels seront les agios demandés par la banque ? Précisons tout d’abord que les taux de découvert pratiqués par les banques échelonnent en moyenne de 7 à 20%. Avec un taux de découvert plutôt bas, à 7%, les agios réclamés seront 0,27€. Avec un taux de 20%, le montant grimpe à 77 centimes d’euros. Attention, le coût d’un découvert pourra aller de 3 à plus de 10€ si la banque applique un forfait minimum d’agios dans ces conditions générales.
Formule de calul des agios
Intérêts = montant du découvert × taux débiteur de la banque × nombre de jours de découert ÷ 365
Éviter de payer des agios préserve directement son pouvoir d’achat, malgré une légère baisse de l’épargne productive d’intérêts. Ce calcul économique explique pourquoi beaucoup privilégient le recours à leur Livret A en cas de coup dur.
Prolonger un découvert : quels sont les risques ?
Laisser un découvert bancaire perdurer expose à d’autres risques : limitation ou suspension des moyens de paiement, voire fermeture temporaire du compte courant. Dans certains cas extrêmes, la banque peut clôturer définitivement le compte, avec toutes les conséquences administratives et financières que cela implique.
Côté Livret A, la vigilance s’impose également. Les banques ont le droit de fermer un livret dans deux situations principales : si le client possède plusieurs livrets (ce qui est interdit) ou en cas d’irrégularité manifeste dans la gestion du compte associé. Ces cas restent rares, mais ils rappellent l’importance de respecter les règles encadrant ce produit d’épargne.
