Compte de libre passage : de quoi parle-t-on ?
Précisons en premier lieu qu’il s’agit d’une particularité du système de prévoyance suisse et que cela n’existe pas par exemple en France, à moins d’être un travailleur frontalier. Il s’agit d’un compte sur lequel des salariés dont le contrat prend fin peuvent placer leurs fonds de prévoyance professionnelle et ce, en toute sécurité.
Il faut pourtant pour cela que la fin du contrat ne soit pas suivie directement par un autre emploi salarié. La personne pourrait par exemple toucher des allocations chômage, être en congé maternité, tenter l’expérience de l’activité indépendante, entre autres exemples. Les fonds qui ont été épargnés grâce à la caisse de pension de l’ancien employeur, pendant cette période continuent non seulement d’être placés mais aussi rémunérés. Quand la personne retrouve une activité salariée, elle a le choix de laisser l’argent sur le compte de libre passage jusqu’au moment de sa retraite ou de le transférer sur la caisse de pension de son nouvel employeur.
Pourquoi ouvrir un compte de libre passage ?
La caisse de pension en Suisse est un dispositif permettant aux salariés d’épargner pour leur retraite ou leur vieillesse. Les cotisations ; prises en charge pour moitié par l’employeur ; peuvent selon les fondations représenter entre 7 à 18% du salaire en fonction de l’âge, du salaire ou encore du statut pour les frontaliers.
Parce qu’il est possible de faire une longue pause (désirée ou non) entre deux emplois salariés, le transfert de fond n’est pas toujours immédiat. C’est la raison pour laquelle les salariés suisses peuvent souhaiter faire cette démarche : pour que l’argent soit conservé en toute sécurité tout en continuant d’être rémunéré.
Les différentes offres de dépôts de libre passage
Il faut déjà faire la distinction entre un compte de libre passage et un dépôt de libre passage. Dans le premier cas, il s’agit d’un compte ouvert dans un établissement bancaire placé à un taux fixe.
Le dépôt de libre passage, quant à lui, permet d’investir dans des titres, des obligations ou des actions, voire de mutualiser les risques de perte en capital en diversifiant les instruments de placement. Il faut alors soupeser le ratio rendement risques pour prendre la meilleure décision ; sachant que le rendement est corrélé au type de placement et la stratégie mise en place.
Plusieurs stratégies sont possibles en tenant compte du profil de l’épargnant et son goût pour le risque mais aussi des objectifs financiers qu’il peut se fixer à long terme. Un salarié intéressé par ce type de placement pourrait toujours bénéficier d’un accompagnement par un spécialiste.
S’il existe une offre « basique », on peut aussi trouver des offres Premium de dépôt de libre passage qui sont adossées à un certain montant de capital de prévoyance (par exemple CHF 200 000 au minimum). L’avantage avec cette offre Premium étant d’avoir accès à des options exclusives qui offrent une rentabilité plus élevée, tout en pouvant compter sur un accompagnement individuel et personnalisé.
Nouvel employeur et compte de libre passage : comment ça se passe ?
Dépôt de libre passage ou avoir du compte de libre passage seront transférés sans problème vers la caisse de pension du futur employeur, sans rompre la continuité de la prévoyance vieillesse du salarié et ce, malgré sa période d’interruption dans le salariat. Il faut simplement ne pas oublier de mentionner à son nouvel employeur que l’on bénéficie de ce dispositif pour qu’il donne toutes les informations nécessaires au transfert.
L’avoir sera transféré quand la fondation de libre passage aura été informée par le salarié de l’identité de son nouvel employeur mais aussi de celle de la caisse de pension. Cette dernière, mais aussi la fondation de libre passage enverront pour cela différents formulaires que le salarié devra remplir. Il bénéficie d’un délai d’un an pour procéder au transfert de son avoir et ce, afin de limiter le risque d’oubli. Les deux organismes informeront le salarié que le transfert de son argent est bien effectif et il devra conserver ces documents avec le plus grand soin.
Le fractionnement de libre passage
Des montants de versement élevés, le fait de souhaiter bénéficier de davantage de flexibilité dans les placements ou encore les moments où les fonds sont versés, mais aussi plus d’avantages fiscaux dans certaines situations sont autant de raisons qui expliquent pourquoi un salarié suisse peut souhaiter ouvrir deux comptes de libre passage au lieu d’un seul, ce qui correspond au terme « fractionnement ».
Est-ce forcément la solution à privilégier ? Pour lever tout doute, il est recommandé de solliciter les conseils d’un professionnel aguerri en matière de placement financier.
Ce qu’il faut retenir
Parce qu’une vie professionnelle peut être jalonnée de différentes expériences enrichissantes, il est toujours possible d’avoir ouvert différents comptes de libre passage au fil des années et de ne plus s’en souvenir. Il est primordial de savoir où se trouve l’argent sur lequel on compte pour sa prévoyance vieillesse. Entre temps, on peut avoir changé d’adresse ou même de coordonnées bancaires ce qui peut être préjudiciable si la fondation n’est pas en mesure de joindre son client ou encore de transférer son avoir en cas de changement d’emploi.
Attention
Rappelons que le transfert en ca de changement d’emploi doit intervenir dans un délai maximum d’un an après avoir retrouvé un emploi salarié.
Le fait de le ou les retrouver peut permettre d’établir une sorte de bilan pour savoir si les conditions sont toujours adaptées au profil de l’épargnant. Il peut, au fil des années, avoir changé de stratégie, souhaiter tester de nouveaux instruments ou se rendre compte que les frais demandés pour conserver son fonds ne lui conviennent plus et qu’il peut trouver plus avantageux ailleurs.
Mais comment faire pour retrouver son compte ou son dépôt de libre passage si on n’en a que de vagues souvenirs ? Mieux vaut dans tous les cas, se rapprocher de la Fondation Institution Supplétive LPP pour en avoir le cœur net. Il est fort probable que le capital de prévoyance y ait été déposé.
