Paiement à l’étranger: vaut-il mieux payer en euros ou dans la devise locale ?

Lorsque cela se produit en dehors de la zone euro, le terminal offre souvent la possibilité de choisir la devise de débit entre l’euro et la devise locale du pays dans lequel on se trouve. Choisir un paiement en euro pourrait sembler le choix le plus avantageux, car il affiche immédiatement le montant exact qui sera prélevé sur le compte. Cependant, d’un point de vue économique, cette option entraîne presque toujours une commission non négligeable.

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Qu’est-ce que la conversion dynamique des devises (DCC) ?

La possibilité de choisir la devise au moment du paiement est régie par le système Dynamic Currency Conversion (DCC ou Conversion Dynamique des Devises), un service financier intégré aux terminaux de paiement (TPE) et aux distributeurs automatiques internationaux. Ce que tout le monde ne sait pas, c’est que, lorsque l’on choisit de payer en euros, le calcul du taux de change n’est pas effectué par sa propre banque ou par le réseau de la carte, mais par l’établissement financier qui gère le terminal de paiement ou le distributeur à l’étranger.

L’exploitant du terminal applique un taux de change qu’il fixe lui-même auquel il ajoute une commission de marge (markup). Ce service garantit la certitude immédiate du montant converti, mais entraîne des coûts nettement plus élevés pour l’acheteur.

Pourquoi il est toujours préférable de choisir la devise locale ?

La règle générale pour la gestion des paiements internationaux est de toujours sélectionner la devise du pays dans lequel on se trouve. En choisissant la devise locale, en effet, la conversion est confiée au réseau international de sa carte de paiement et à sa banque d’origine : même en tenant compte des éventuelles commissions sur les opérations en devises étrangères prévues par son contrat bancaire, le coût total de la transaction reste presque toujours inférieur à celui de l’option DCC en euros.

• Taux de change officiel : les réseaux internationaux utilisent des taux de change interbancaires très proches des valeurs réelles du marché.
• Coût de la conversion dynamique (DCC) : le taux appliqué directement par les terminaux de paiement étrangers lorsque l’on choisit l’euro comprend généralement une majoration comprise, à titre indicatif, entre 3 % et 10 % par rapport au taux réel du marché.

Gestion des retraits aux distributeurs automatiques (ATM)

Lors de retraits d’espèces à l’étranger, l’interface des distributeurs automatiques peut prêter à confusion. Les messages à l’écran vous demandent généralement de choisir entre : En sélectionnant « Sans conversion » ou « Refuser la conversion », vous n’annulez pas l’opération de retrait. Ce choix indique simplement au système que vous souhaitez effectuer le retrait en refusant le taux de change proposé par le distributeur, et en confiant la conversion à votre banque d’origine au taux standard.

Quand le débit en euros peut être avantageux

Dans certains cas rares, la conversion en euros au moment du paiement peut s’avérer neutre, voire préférable.

Si votre banque applique des frais fixes et des taux très élevés sur les opérations en devises hors zone euro, par exemple, la différence de prix par rapport à la conversion DCC du terminal de paiement réduit l’avantage global. De plus, lors de voyages d’affaires, vous pourriez avoir besoin d’enregistrer une note de frais avec un montant certain et définitif en euros le jour même de l’opération. Dans ce cas, cette nécessité peut justifier le coût plus élevé du service.

Ce qu’il faut vérifier avant un voyage

Avant de partir, il est utile de consulter les fiches d’information de votre carte ou de votre compte courant afin d’identifier d’éventuels frais supplémentaires. Parmi les éléments à vérifier figurent :

• les commissions forfaitaires ou proportionnelles sur les paiements en devises étrangères ;
• les frais appliqués aux retraits d’espèces aux distributeurs étrangers ;
• les éventuels plafonds ou blocages de sécurité pour l’utilisation de la carte hors d’Europe.