Qu’est-ce qu’une banque de détail et comment fonctionne-t-elle ?
Au contraire des banques d’affaires et des banques d’investissement qui concernent respectivement les entreprises et les activités de marché, les banques de détail s’occupent, quant à elles, de fournir des services (crédits, placements..), en échange de la collecte de fonds des particuliers. Donc, à priori, sauf si vous êtes un gros groupe qui souhaite fusionner avec un autre, vous faites sans doute partie des particuliers qui ont ouvert un compte dans une banque commerciale ou dite de détail.
Pour les trois très grosses banques françaises, il n’y a pas de réelle distinction dans leurs opérations, car elles proposent les trois services en une seule et même entité. Mais alors, qu’en est-il des banques digitales et des néo-banques qui séduisent de plus en plus de français ? Certaines sont rattachées à des entités physiques. C’est le cas, par exemple d’Hello Bank qui est une filiale de BNP. Pour les clients, cela peut être un plus car ils peuvent déposer leurs chèques en agence ; ce qui n’est pas le cas de celles qui sont entièrement indépendantes.
Les banques en ligne, tout comme les néo-banques font également partie des banques de détail. La seule différence ; notamment pour les néo-banques ; étant que la réglementation ne leur permet pas d’octroyer des prêts. Mais il est possible, par la suite, que cela évolue, pour proposer une palette diversifiée. En effet, quand les banques en ligne sont apparues, le crédit immobilier n’était pas possible. Désormais, toutes quasiment le proposent ; même si cela n’est pas encore un automatisme de la part des clients de le solliciter de façon dématérialisée.
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Des services bancaires bientôt payants
Autre point commun à presque toutes ces structures ou entités digitales ou par téléphonie mobile : elles sont régulées par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), en plus de la Banque de France. La crise n’a pas épargné les banques. Si les particuliers apprécient la baisse des taux ; ce qui leur permet parfois de devenir propriétaires ; alors que cela n’était pas possible, il y a encore quelques années ; cette situation a réduit les marges de profitabilité des établissements bancaires.
Malgré des coûts de fonctionnement revus drastiquement à la baisse, cela ne suffit pas pour enrayer le problème. C’est pour cette raison que de nombreux services bancaires qui étaient jusque-là gratuits vont devenir payants.
D’autre part, une étude plus poussée des profils des clients va leur permettre de leur proposer des produits d’épargne plus personnalisés ; répondant à leurs besoins et attentes, en espérant que la stratégie fonctionne et que le client soit intéressé par le produit et souscrive un contrat.
