Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?
Le fonds d’urgence ; que l’on pourrait appeler “réserve pour les mauvais jours“, “poire pour la soif” ou autre ; est une somme d’argent mise de côté pour parer aux coups durs et aux aléas de la vie. Si l’on ne met pas d’argent de côté, face à un imprévu financier, les seules solutions consistent en le fait de devoir demander de l’argent à des proches, un crédit à la consommation ou encore de compter sur son autorisation de découvert ; soit tout ce que nous souhaiterions éviter pour que la situation n’empire pas (endettement avec agios, surendettement).
Le fonds d’urgence ainsi constitué permet de répondre à des problèmes plus ou moins importants comme l’achat d’un gros électroménager, une nouvelle voiture, la perte de revenus, des frais médicaux qui touchent les proches ou même un animal domestique.
Pourquoi se constituer un fonds d’urgence ?
L’avantage principal est de gagner en sérénité pour pouvoir réagir de la bonne manière face à un impondérable. Avoir un chat qui se fait renverser par une voiture et a besoin d’une intervention chirurgicale suppose beaucoup de stress et d’inquiétude. Cela est pire quand on n’a pas assez d’argent de côté pour pouvoir payer les frais vétérinaires qui peuvent être de plusieurs milliers d’euros. Idem quand on se rend compte que la voiture a rendu l’âme et que l’on a besoin d’un nouveau véhicule pour se rendre à son travail.
Il est conseillé de se constituer ainsi une réserve d’argent en prenant une partie de ce que l’on touche ou perçoit chaque mois, par exemple en respectant la règle des 50/30/20 ; le 20 étant le pourcentage de ressources à mettre de côté idéalement chaque mois.
Quand on arrive à faire face à une situation imprévue sans devoir solliciter l’aide d’un tiers et à fortiori celle d’une société de crédit, on se félicite de ces gestes récurrents et cela motive à continuer à être prévoyant. Surtout si l’on a d’autres sources d’épargne (Livret A ou assurance-vie), on est content de ne pas être obligé de puiser dedans, d’autant que pour certains ; cela peut avoir des conséquences notamment fiscales pour l’assurance-vie.
Création d’un fonds d’urgence : comment s’y prendre ?
En fonction de ce que l’on gagne, mettre de l’argent de côté peut sembler une véritable gageure. Pourtant, avant de se décourager, pourquoi ne pas faire un bilan et un état des lieux des finances et voir s’il n’est pas possible de réduire certaines dépenses ?
En premier lieu, il convient de faire la distinction entre les charges fixes (évoquées plus haut) et qui, par définition, sont amenées à revenir de manière récurrente tous les mois et les charges variables dans lesquelles on peut ranger par exemple les loisirs et les sorties.
Il est évident qu’il est plus difficile de réduire ses charges fixes, mais cela est possible. On peut par exemple, si l’on rembourse un prêt immobilier changer son assurance emprunteur ou encore demander à réviser son prêt en fonction d’un taux qui aurait baissé. De même, en utilisant des comparateurs, on peut trouver des contrats énergétiques ou de téléphonie plus intéressants.
Equilibrer son budget mensuel
C’est surtout dans les coûts variables qu’il faut regarder s’il est possible de trancher pour se constituer une épargne. Au lieu d’aller au cinéma toutes les semaines, pourquoi ne pas y aller seulement deux fois par mois ? N’y a-t-il pas des objets que vous pourriez mettre en vente pour vous faire de l’argent de poche par le biais d’annonces ou de sites en ligne ?
Mettre de côté de petites sommes peut sembler dérisoire, pourtant il ne faut jamais oublier que mettre 30 euros par semaine de côté permet d’avoir 1 440 euros à la fin de l’année sans avoir véritablement changé ses habitudes.
Produits d’épargne adaptés
Il est également possible de souscrire à des produits comme des livrets d’épargne afin de pouvoir y déposer tous les mois une somme donnée. Afin de ne pas être tenté par le fait de dépenser autrement cet argent, il est conseillé de mettre en place un virement automatique. Bien entendu, si les revenus fluctuent, il faut en tenir compte pour son épargne et il s’agira tout bonnement de compenser les mois où la somme d’argent perçue sera plus importante.
Ne pas hésiter à se récompenser aussi de temps en temps : savoir que l’on a réussi à économiser peut permettre d’utiliser une petite partie de cette somme pour se faire plaisir en allant au cinéma ou en invitant quelqu’un au restaurant.
Où garder l’argent ?
Il est évident qu’il vaut mieux éviter le bas de laine ou l’enveloppe glissée sous le matelas : en cas d’incendie, vous auriez tout perdu. Il est possible d’opter pour la multibancarisation, c’est-à-dire avoir des comptes dans différentes banques physiques ou en ligne, en ouvrant un compte bancaire BforBank par exemple.
Les banques en ligne, du fait de leur faible coût, peuvent être intéressantes pour mettre de l’argent de côté, ce qui permet de faire la distinction avec le compte courant classique. Il est important de prendre un compte ou un produit qui permette d’obtenir les fonds rapidement, par exemple avec une carte de débit.
Optimisation de l’épargne de précaution : court, moyen et long terme
S’il faut par exemple remplacer un réfrigérateur ou un congélateur ; soit un gros appareil d’électroménager ; avoir mis de côté 1 000 euros peut largement suffire. On parle à ce moment-là d’un fonds d’urgence pour les besoins à court terme.
Pour estimer le montant dont on peut avoir besoin, il est essentiel de passer sa vie en revue et de penser au pire des situations, afin de pouvoir y parer : si un enfant a des dents qui avancent, il est évident qu’il devra aller chez l’orthodontiste. La sécurité sociale et la mutuelle ne prennent pas en charge la totalité des dépenses et on peut avoir plusieurs centaines d’euros qui partent ainsi en frais médicaux, ce à quoi il faut être préparé.
Une vieille voiture a plus de chance de tomber en panne qu’un modèle récent. Le fait d’avoir un animal de compagnie vieillissant supposera peut-être des visites plus régulières chez un vétérinaire et le fait de lui découvrir une maladie ou un problème lié à l’âge.
En fonction de la vie que vous avez, il est relativement facile de savoir ce dont vous pourriez avoir besoin en termes d’argent. Quand on parle d’économies pour le moyen et le long terme, on évoque par exemple le coût des études des enfants ou encore un complément de retraite. Parler de leur avenir avec les enfants (surtout s’ils sont adolescents et ont un intérêt marqué pour un domaine en particulier) peut pousser des parents à se renseigner sur les études et donc le coût de la scolarité.
En matière de retraite, des simulations sont possibles pour savoir à combien s’élèveront la retraite de base et la retraite complémentaire. Si le résultat obtenu est insuffisant, il faut mettre de l’argent de côté avec des produits financiers spécifiquement étudiés à cet effet comme le PER, par exemple (Plan d’Epargne Retraite). Il ne s’agit alors pas de liquidités. Cela signifie que c’est une somme d’argent épargnée tous les mois dans un but bien précis et on ne peut pas l’utiliser avant, en fonction de certains problèmes. Il faut considérer l’argent comme indisponible. Arriver à économiser, pour certaines personnes cependant, n’a rien d’aisé.
Questions fréquentes sur le fonds d’urgence
Quelle est la somme que l’on devrait avoir de côté ?
Comme dit en préambule, si certains arrivent à mettre un peu moins qu’un mois de salaire de côté pour répondre aux coups durs, d’autres n’ont pas du tout d’épargne. Cela peut poser un vrai problème s’ils sont confrontés à un problème auquel ils ne s’attendaient pas.
On estime qu’il faudrait arriver à mettre de côté entre 3 à 6 mois de charges fixes. Cela signifie qu’il faut faire la somme de ce que l’on dépense chaque mois (loyer ou remboursement de prêts, factures énergétiques, assurances, poste alimentaire…) et la multiplier par 3 ou 6. Le montant obtenu devrait toujours être disponible en cas d’urgence.
Est-il facile de se constituer un fonds d’urgence ?
Bien entendu, en fonction du montant de ses ressources, mais aussi de son rapport à l’argent, il est plus ou moins facile d’arriver à mettre de l’argent de côté tous les mois. Il y a des personnes qui gagnent le SMIC ou moins et qui arrivent à se constituer une épargne, même s’il s’agit de quelques dizaines d’euros seulement chaque mois. D’autres gagnent nettement plus et sont toujours à découvert parce qu’ils dépensent plus qu’ils ne gagnent.
Le rapport à l’argent et savoir exactement quelles sont ses dépenses est donc à interroger et à remettre en question si l’on est décidé à se créer un fonds d’urgence. Surtout si l’on a des revenus fluctuants, ce qui sera le cas pour certains indépendants, le fait de se constituer un fonds de secours s’avère rapidement primordial.
