Le rachat de crédit en bref
Un rachat de crédits (ou regroupement de prêts) est une opération financière visant à améliorer la gestion de budget quand une personne ou un ménage est confronté(e) à des difficultés de remboursement qui mettent en danger sa propre santé financière. L’organisme sollicité met en place un nouveau contrat après avoir racheté les crédits (tout ou partie d’entre eux) auprès des différents créanciers.
Le bénéficiaire doit rembourser une seule mensualité à taux fixe sur une période plus longue, ce qui lui permet d’obtenir davantage de pouvoir d’achat et de voir son taux d’endettement baisser. Si cette solution semble idéale, il est possible de se voir opposer un refus.
Bilan de sa situation pour vérifier la faisabilité du projet
Il n’est parfois pas nécessaire de faire racheter la totalité de ses prêts notamment si certains d’entre eux arrivent à leur terme. Il est donc important de faire un bilan préalable de sa situation afin de pouvoir mettre toutes les chances de son côté et tirer parti de l’opportunité que représente cette opération financière.
Les raisons pour lesquelles un rachat de crédits peut-être refusé
Une banque ou un organisme de crédit peut avoir différentes raisons de refuser un dossier de rachat de crédit.
- Profil défavorable : cela peut être parce que le client a un taux d’endettement trop élevé ou encore pas de co-emprunteur qui pourrait rassurer une entité financière, quant au remboursement de l’unique mensualité.
- Fichage FICP ou FCC : un profil professionnel précaire ou instable, un fichage au Fichier National des Incidents relatifs aux Crédits pour Particuliers (FICP) ou encore au Fichier Central des Chèques (FCC) sont autant de raisons qui peuvent motiver un refus.
- Délai trop court depuis le précédent regroupement : un regroupement de crédits qui daterait de moins d’un an ne permet pas non plus d’en solliciter un nouveau.
Ce n’est pas parce que l’on essuie un ou plusieurs refus que cela sera toujours le cas. Les organismes financiers ont tous une politique vis-à-vis du risque qui leur est propre. Il est donc possible d’entendre 10 non, avant d’obtenir un oui, pour un même dossier.
Les solutions pour qu’un dossier de rachat de crédit soit accepté
En cas de refus ; qu’il n’est d’ailleurs pas obligé de motiver ; un organisme financier ne peut pas demander de frais de dossier, ce qui est déjà une bonne nouvelle pour une personne confrontée à une difficulté de remboursement. Mais comment obtenir une réponse positive ?
Réduire ses dépenses
C’est sans doute le meilleur moment d’assainir ses comptes. Comment réduire les dépenses ? Il est peut-être possible de freiner certaines d’entre elles, voire de les supprimer pour améliorer son profil emprunteur.
Faire appel à un courtier
Parce que cela n’est pas toujours facile et qu’en outre, il n’est pas évident non plus de trouver le bon organisme pour faire racheter ses différents prêts, pourquoi ne pas passer par un courtier en regroupement de crédits ? Ce professionnel connait la manière de fonctionner de toutes les banques et organismes de crédit et donc, les taux pratiqués pour ne pas payer trop cher.
Le courtier sera donc à même d’orienter vers la meilleure structure en fonction du profil de la personne qui le missionne. Il est force de proposition y compris en ce qui concerne l’assainissement des comptes et trouver les freins qui empêchent de bénéficier de cette solution.
Le courtier propose un accompagnement personnalisé. Est-ce que son client ne paie pas trop cher son assurance emprunteur pour son crédit immobilier ? C’est peut-être parce qu’il a souscrit celle de sa banque au lieu d’opter pour la délégation d’assurance, par exemple.
Il est facile d’être confronté à certaines difficultés quand on n’a pas fait les meilleurs choix. Il est toujours possible en général de pouvoir changer pour voir sa situation financière s’améliorer, petit à petit, grâce à cet intermédiaire.
Etant un professionnel de la finance, il est en capacité de mettre en place un dossier de demande de regroupement de crédit qui répondra davantage aux critères d’exigence des établissements financiers ou des organismes de crédit.
Chose intéressante à savoir : le courtier n’est payé que si la demande aboutit. Il va donc tout faire pour obtenir sa rémunération. Impossible qu’il laisse son client sans réponse.
Si vraiment il n’est pas possible d’assurer le remboursement de ses différents crédits, il ne faut pas laisser la situation s’envenimer. Il est préférable de se rapprocher de la Banque de France pour expliquer ce qui se passe et déclarer sa situation de surendettement.
Même s’il faut répondre à certains critères, dont celui de la bonne foi, il est possible de se voir offrir un aménagement pour pouvoir rembourser en fonction de ses possibilités, voire même aussi de voir ses dettes s’effacer. Ces dernières cependant, ne doivent pas être de nature professionnelle.
