Qu’est-ce que le bonus-malus ?
C’est le bon comportement au volant de l’assuré qui permet d’avoir davantage de bonus que de malus. Cet indice est imposé par tous les cabinets d’assurance et fait l’objet d’une réglementation. Sa mise en place a pour objectif d’encourager les bons comportements au volant, en pouvant alors payer moins chères ses cotisations d’assurance auto.
Si les termes de bonus-malus sont bien connus des conducteurs, on peut aussi parler de CRM pour Coefficient de Réduction-Majoration. Le nombre de sinistres responsables qui est déclaré à l’assureur contribue à expliquer le montant de l’assurance auto obligatoire que paie un conducteur chaque année.
Mais ce n’est certes pas le seul critère, car pour calculer le montant des cotisations, l’assureur tient également compte du profil de l’assuré (dont son âge), de l’état de son véhicule, de la formule d’assurance choisie (au tiers, intermédiaire, tous risques…) et donc des garanties. S’il n’a pas déclaré de sinistre, le bonus augmente et donc le montant de la cotisation diminue. Cela sera l’inverse en cas d’accident de voiture.
Les assureurs, même en cas de changement de cabinet, peuvent vérifier l’information et décider d’accepter ou non un nouveau client. Il est donc inutile de cacher son malus ; le fait de ne pas le mentionner pouvant même être préjudiciable.
Peut-on calculer soi-même son bonus-malus ?
Si on n’a pas déclaré de sinistre pendant une période de 13 ans, il est facile de connaitre son bonus, car il équivaut alors à 0,50, soit le niveau le plus bas. Le coefficient de départ étant 1 et descendant d’année en année en enlevant à chaque fois 0,05. Ainsi, une personne payant par exemple 800 euros d’assurance auto annuels, sans accident de voiture paierait l’année suivante 760 euros (soit 800 euros x 0,95). L’année suivante, le résultat obtenu la première année serait encore abaissé (760 x 0,90) et ainsi de suite, jusqu’à la 13ème année.
Pourtant, comme dit, le fait de ne pas déclarer d’accident responsable et donc d’être un bon conducteur, n’est pas le seul critère pour avoir le meilleur tarif pour son assurance auto, puisque les cabinets d’assurance prennent en considération d’autres facteurs.
Des surprimes peuvent être appliquées par les compagnies d’assurance aux jeunes conducteurs (moins de 3 ans de permis de conduire), mais également aux conducteurs qui n’ont pas été assurés durant les 3 dernières années ou encore condamnés pour conduite qui ont subis une suspension de permis de conduire pour conduite en état d’ivresse ou excès de vitesse.
Formule de calcul du bonus-malus
| Année | Formule de calcul | Bonus-malus |
|---|---|---|
| 1ère année | Coefficient de départ | 1 |
| 1 an sans accident responsable | 1 x 0,95 = 0,95 | 0,95 |
| 2ème année | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 0,90 |
| 3ème année | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 0,85 |
| 4ème année | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 0,80 |
| 5ème année | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 0,76 |
| 6ème année | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 0,72 |
| 7ème année | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 0,68 |
| 8ème année | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 0,64 |
| 9ème année | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 0,60 |
| 10ème année | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 0,57 |
| 11ème année | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 0,54 |
| 12ème année | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 0,51 |
| 13ème année | 0,51 x 0,95 = 0,48 | 0,50 (bonus maximum) |
Malus : comment ça marche ?
A chaque accident responsable, la majoration est de 25% à chaque fois ; en partant, là encore, de 1. Mieux vaut donc ne pas déclarer deux sinistres la même année, sous peine d’avoir une majoration de 50%. Quand un assureur prend connaissance du CRM de son client (celui de l’année précédente), il le multiplie donc par 1,25 pendant deux ans. Si aucun autre sinistre n’est à déplorer, le coefficient revient à 1.
Que se passe-t-il quand la responsabilité est partagée entre deux automobilistes ; comme cela peut être le cas sur un parking ? A ce moment, la majoration est de 12,5%, soit la moitié. Dans d’autres situations, l’assureur s’appuie sur le constat de l’accident, les témoignages ou encore l’avis d’un expert auto pour déterminer le niveau de responsabilité des automobilistes impliqués et donc celle de son client pour lui appliquer du malus. On peut alors avoir une responsabilité totale ou seulement partielle.
A savoir
Un malus trop élevé autorise votre assureur à résilier votre assurance auto à échéance, ainsi qu’à votre inscription au fichier national des conducteurs à risques. Vous pouvez toujours trouver une assurance auto pour malussé même si vous avez été résilié par votre assureur à causes de nombreux sinistres.
| Année | Nombre de sinistres | Calcul | Nouveau bonus-malus |
|---|---|---|---|
| 2025 | 0 | Coefficient actuel : 0,65 | 0,65 |
| 2026 | 1 | 0,65 x1 = 0,65 | 0,72 |
| 2027 | 0 | 0,65 x1,25 = 0,9 | 0,81 |
| 2028 | 0 | Retour à 1 Le conducteur n’a déclaré aucun accident responsable pendant 2ans. |
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Assurance automobile : comment connaître mon bonus-malus ?
Comme dit, un assureur se base sur l’historique des douze derniers mois pour déterminer le bonus-malus de son client, en tenant compte des deux mois précédant l’échéance du contrat auto. Si l’on peut tout à fait calculer son bonus-malus en se référant à la méthode de calcul ci-dessus, il est plus simple de le demander à son assureur pour ne pas commettre d’erreur.
Pour information ; sans demande explicite de son client ; l’assureur est tenu de le faire figurer sur le document de son dernier avis d’échéance annuel. Mais on peut donc aussi le demander à tout moment en cas de besoin par simple mail ou courrier à son assureur qui doit répondre à cette demande dans un délai maximum de 15 jours.
Le bonus-malus ; s’il est bien entendu important car il met en lumière le bon comportement (ou pas) d’un automobiliste ; n’est pas le seul moyen de faire baisser ses cotisations d’assurance auto. Il est indispensable, régulièrement, de mettre en comparaison les acteurs de l’assurance et de prendre le contrat qui présente, pour les mêmes garanties, le prix le plus attractif. Parce que cette démarche peut être chronophage, on peut utiliser désormais des outils gratuits en ligne : des comparateurs.
En renseignant certaines données concernant ses habitudes de conducteur, les caractéristiques de sa voiture, son âgé, le niveau de couverture que l’on souhaite mais aussi le fait que l’on ait du malus ou pas, on se voit proposer des devis qu’il s’agit alors d’examiner (y compris les exclusions de garantie) pour voir lequel présente le meilleur rapport qualité prix. Un changement d’assurance est tout à fait possible en respectant les règles afférentes, en fonction de la date de souscription de l’ancien contrat.
