Assurance de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir
Quel niveau de risque représentez-vous ? Les assureurs se posent toujours cette question au moment de fixer le tarif qui sera le vôtre et ce, que l’assurance concerne votre habitation, votre voiture ou encore votre prêt immobilier. Dans ce dernier cas, comme le remboursement s’effectue sur de longues années, la notion de risque prend tout son sens.
Le montant emprunté, la durée de remboursement et l’âge de l’emprunteur sont ainsi différents éléments qui sont pris en considération pour fixer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) reprenant non seulement le taux d’intérêt brut de l’emprunt mais aussi celui de l’assurance emprunteur.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Prenons l’exemple d’un primo accédant. Certaines études démontrent qu’une personne emprunte en moyenne 221 000 euros pour un premier achat. Selon le profil de l’emprunteur (salarié, en couple, quotité choisie…) mais aussi du projet (capacité d’emprunt, montant de l’apport personnel etc…), il est possible, en changeant d’assurance emprunteur, d’économiser presque 28 000 euros.
Exemple concret pour un emprunt de 200 000 euros
| Profil emprunteur | Durée du crédit | Taux d’emprunt | Nouveau TAEA |
Économie possible* |
|---|---|---|---|---|
| Salarié de 25 ans | 20 | 1,25 % | 0,10 % | 10 005 € |
| Couple non cadre de 30 ans avec une quotité à 50/50 |
25 | 1,35 % | 0,15 % | 27 568 € |
| Couple cadre de 30 ans avec une quotité à 100/100 |
0,14 % | 20 002 € | ||
| Cadre supérieur de 50 ans pour de investissement locatif |
15 | 1,5 % | 0,19 % | 4943 € |
*Simulation sur la base d’un taux moyen d’assurance de 0,37 %
Comment est-ce possible ? Déjà parce que les banques proposent automatiquement leur assurance de prêt (appelée assurance groupe). La particularité de cette assurance est que les risques sont mutualisés entre les différents emprunteurs, en ne faisant donc aucune distinction entre les personnes. Cela signifie que les personnes jeunes et en bonne santé paient la même chose que les profils qui sont davantage à risque. Une bonne nouvelle pour les seconds, mais pas forcément pour les premiers qui ont tout intérêt à opter pour la délégation d’assurance.
Comme nous le verrons plus loin, il est possible de passer par une plateforme de comparateur d’assurance emprunteur en ligne intuitive et gratuite pour mettre en confrontation, en quelques clics seulement, le prix de plusieurs dizaines d’assurances emprunteur.
En changeant d’assurance de prêt en optant pour un assureur extérieur, il est tout à fait possible de payer moins, pour le même niveau de garantie. Cela tombe bien, puisque c’est le critère d’exigence des établissements bancaires pour accepter ce changement.
Même si les assureurs se prémunissent contre le risque en demandant un taux un peu plus élevé, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros et qui seront remboursés avant les 60 ans du souscripteur. Une piste à suivre si on pense répondre à ce type de situation, entre autres (voir plus loin).
Prêt immobilier sur 20 ans : quel est le prix de l’assurance emprunteur ?
Pourquoi parler d’une durée de remboursement de 20 ans en particulier alors qu’il est possible de rembourser en 5 ans mais aussi sur 25 ans ? Tout simplement parce qu’il s’agit de la durée de remboursement la plus courante pour un prêt immobilier en France. Emprunter sur deux décennies permet de payer une mensualité de crédit généralement plus faible et donc de conserver du pouvoir d’achat.
| Profil emprunteur | Montant emprunté | Taux d’emprunt | Nouveau TAEA |
Économie possible* |
|---|---|---|---|---|
| Salarié de 25 ans | 275 000 € | 1,25 % | 0,08 % | 11 925 € |
| Couple non cadre de 30 ans avec une quotité à 50/50 |
300 000 € | 1,20 % | 0,15 % | 30 278 € |
| Couple cadre de 30 ans avec une quotité à 100/100 |
0,17 % | 19 895 € | ||
| Cadre supérieur de 50 ans pour de investissement locatif |
200 000 € | 1,6 % | 0,22 % | 4 287 € |
*Simulation sur la base d’un taux moyen d’assurance de 0,37 %
Mais qui sait quels autres projets pourraient être concrétisés avec le dixième du capital que représente l’assurance de prêt pendant tout ce temps ?
Pour ne pas se priver, tout en étant bien couvert en cas d’accident de la vie qui entraverait le remboursement du crédit immobilier, changer d’assurance emprunteur est la meilleure solution. Pour cela, on peut utiliser un comparateur en ligne, totalement gratuit.
Six astuces pour réduire le montant de son assurance emprunteur
Comment payer moins chère son assurance emprunteur ? Il est possible de faire des économies parfois importantes en suivant ces quelques conseils :
- Si on a signé un contrat d’assurance groupe avec sa banque et que l’on pense pouvoir trouver moins cher, pourquoi ne pas utiliser un comparateur en ligne pour mettre en concurrence les différents acteurs sur le marché (cabinets d’assurance) ?
- Passer par un courtier en assurance : ce professionnel, en fonction des éléments donnés peut valider que le changement est possible et pour quelles économies. Il s’agit cependant d’un service payant.
- Choisir, surtout si on fume ou que l’on a un problème de santé, un bien qui permettra d’emprunter moins de 200 000 euros si le remboursement est fini avant 60 ans : la loi Lemoine ne suppose plus de devoir remplir un questionnaire médical qui occasionne, dans ce genre de situations, une surprime.
- Un cancer ou une hépatite C ? Si le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans, il n’est pas nécessaire de le stipuler lors de la demande de prêt, c’est ce que l’on appelle le droit à l’oubli qui a été réduit car il était auparavant de 10 ans.
- Sapeur-pompier, policier, mais aussi travail en hauteur : si ces métiers sont utiles, cela représente un risque pour l’assureur qui aura tendance à augmenter le montant des cotisations pour compenser. Si on change d’activité professionnelle, cela peut être un argument pour voir son montant d’assurance emprunteur diminuer, tout comme le fait d’arrêter de pratiquer un hobby risqué (saut en parachute, alpinisme…).
- Arrêter le tabac de manière définitive peut avoir un retentissement incroyable sur la santé et la qualité de vie bien sûr, mais aussi sur le montant de son assurance emprunteur. Un argument supplémentaire pour arrêter de fumer car en plus des économies réalisées sur l’achat des paquets, on peut compter sur des cotisations moins élevées également, à condition d’en parler avec son assureur ou de changer de cabinet.
