Une proposition de loi déposée à l’Assemblée nationale veut désormais compléter cette approche avec un indicateur plus concret : le « reste à vivre ». L’idée n’est pas de supprimer tout cadre, mais d’éviter qu’un ménage soit automatiquement bloqué parce qu’il dépasse légèrement le seuil de 35 %, alors même qu’il conserve une somme suffisante pour vivre confortablement une fois ses charges payées.
Une règle des 35 % jugée parfois trop mécanique
Depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière, les banques doivent respecter deux grands critères : un taux d’effort maximal de 35 % et une durée de crédit généralement limitée à 25 ans. Elles peuvent toutefois déroger à ces règles dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle, avec une partie de cette marge réservée aux résidences principales et aux primo-accédants.
Ce cadre a été conçu pour éviter le surendettement et protéger à la fois les ménages et le système bancaire. Mais dans la pratique, il peut aussi écarter certains profils solvables. Deux emprunteurs peuvent afficher le même taux d’endettement sans disposer du tout du même budget restant à la fin du mois. Un foyer gagnant 8 000 euros nets mensuels et consacrant 36 % de ses revenus à son crédit ne se trouve pas dans la même situation qu’un ménage gagnant 2 500 euros avec un taux d’effort identique.
C’est ce que cherche à corriger la notion de « reste à vivre ». Elle correspond à la somme disponible après paiement des mensualités de crédit et des charges courantes. Autrement dit, elle permet de regarder non seulement le pourcentage d’endettement, mais aussi la réalité du budget du ménage.
Un marché du crédit qui repart, mais sous conditions
Le débat intervient dans un contexte où le crédit immobilier donne quelques signes de reprise. Selon la Banque de France, la production de crédits à l’habitat hors renégociations a atteint 11,6 milliards d’euros en février 2026, contre 10,9 milliards en janvier. Le taux moyen des nouveaux crédits immobiliers hors renégociations s’est établi à 3,23 % en février 2026, après 3,17 % le mois précédent.
De son côté, l’Observatoire Crédit Logement/CSA indique que le taux moyen des crédits du secteur concurrentiel s’est établi à 3,22 % au premier trimestre 2026. L’activité progresse également sur un an, avec une hausse de 20,1 % en montant de production et de 26,7 % en nombre de prêts. La reprise existe donc, mais elle reste encadrée par des conditions d’accès strictes.
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Si la proposition aboutit, les banques pourraient justifier plus facilement certaines dérogations lorsque le dossier ne présente pas de risque d’endettement excessif. Les profils les plus concernés seraient probablement les ménages aux revenus confortables, les cadres, certains indépendants ou les emprunteurs disposant d’un patrimoine solide, mais pénalisés par une lecture trop rigide du taux d’effort.
La prudence reste toutefois indispensable. Le reste à vivre ne doit pas devenir un prétexte pour fragiliser des ménages déjà exposés à la hausse du coût de la vie, aux charges de copropriété, aux dépenses d’énergie ou aux imprévus. Toute la difficulté sera donc de définir une méthode claire, lisible et suffisamment protectrice.
En réalité, ce débat pose une question de bon sens : faut-il continuer à appliquer un seuil uniforme à tous les emprunteurs, ou accepter une analyse plus fine des situations personnelles ? Le taux d’endettement reste un repère utile, mais il ne raconte pas toujours toute l’histoire financière d’un foyer. Le reste à vivre pourrait justement permettre de mieux distinguer les dossiers réellement risqués de ceux qui sont simplement bloqués par une règle trop automatique.
