Linxea : l’assurance-vie sans compromis ? Notre avis

Si l’assurance-vie est un des produits d’épargne préférés des français, tous les contrats sont différents et donc, ne se valent pas en termes de qualité et de rendement. Aujourd’hui, nous nous penchons sur Linxea, un courtier qui propose d’autres produits financiers que l’assurance-vie à l’instar du PER et semble présenter de nombreuses qualités selon les clients. Vérité ou faut-il apporter un bémol à cette affirmation ?

Qui est Linxea ?

Linxea n’est pas un cabinet d’assurance mais un courtier en produits financiers. Après avoir opté en première intention pour l’assurance-vie et au regard du succès soulevé, l’entité s’est diversifiée pour proposer à ses quelques 80 000 clients une offre plus diversifiée comme nous allons le voir plus loin. Alors que l’assurance-vie en ligne reste assez marginale, Linxea a réussi à engranger un encours de 2,6 milliards d’euros : une prouesse.

Enregistré bien entendu auprès de l’ORIAS et de l’AMF, Linxea fait l’objet d’une régulation. En fonction de l’assurance-vie choisie, l’argent que les clients déposent se trouve dans un cabinet d’assurance (toujours de très bonne facture) et pas chez Linxea, qui a le statut de revendeur.

Que penser de l’assurance-vie ?

Une relation assez paradoxale s’est tissée dans l’hexagone, vis-à-vis de ce produit d’épargne. En effet, les français n’aiment pas le risque et c’est souvent pour cela qu’ils investissent dans des produits à faible rendement ; ce qu’ils pointent du doigt, par frustration. Revenons sur quelques idées reçues et rectificatifs relatifs à l’assurance-vie : il est préférable de ne pas toucher son argent avant les 8 premières années de détention pour ne pas impacter la fiscalité, mais si on a besoin de liquidités, c’est concrètement tout à fait possible.

Si le fonds en euros est toujours présent, il ne faut pas oublier les unités de compte qui rendent le contrat plus attractif. Même les livrets auxquels les français sont tellement attachés ne rapportent pas autant qu’une bonne assurance-vie même si les deux ont un fonds en euros (d’où l’importance de bien la choisir). Ce type de contrat, surtout si l’on opte pour un rééquilibrage automatique peut être relativement facile à gérer. Il est pourtant obligatoire, avant de souscrire à un contrat, de regarder les différents frais qui peuvent s’appliquer pour que cela n’impacte pas la performance.

Assurance-vie Linxea : focus sur cette solution d’épargne

Comme dit, il existe différents contrats d’assurance-vie qui ne donnent pas les mêmes résultats. Que penser des produits proposés par Linxea ?

Linxea Avenir 2

• C’est l’assureur Suravenir qui est le gestionnaire des fonds pour ce produit financier ; une filiale du Crédit Mutuel Arkea
• Pas de frais d’entrée, mais des frais de gestion pour les unités de compte qui sont un peu plus élevés (0.6% par an), ce qui reste néanmoins tout à fait correct et moins que beaucoup d’autres contrats.
• 85% d’obligations pour le fonds en euros Suravenir Rendement ; avec, l’année dernière, une performance à souligner (1,8% en 2022).
• Avec les années, ce fonds a su évoluer et on trouve désormais 23% d’immobilier et 13% d’actions, pour répondre aux attentes des clients. Le capital est garanti à 97%, avec un taux de rendement annuel de 2,1%
• Vous y trouverez ; avec des frais de transactions de 0,1% ; 75 trackers.
• Si vous ne pouvez verser initialement que 100 euros, ce produit est fait pour vous et vous pouvez le faire en ligne.

Linxea Spirit 2

• Le Crédit Agricole possède une filiale d’assurance : Spririca ; un acteur de renom ; ce qui peut rassurer l’investisseur ; car c’est Spririca qui va gérer son argent.
• Pas de frais d’entrée à l’ouverture du contrat et surtout on ne paie, par an, que 0,5% sur les unités de compte ; ce qui fait de Linxea Spirit 2 un des produits les plus intéressants du marché
• Le fonds classique en Euros « Nouvelle Génération » est garanti à 98%. Là encore une bonne nouvelle pour l’investisseur, tout en pouvant espérer un taux de rendement plutôt attractif : 2.3% l’année dernière, en 2022.
• Au niveau de la diversification (qui permet de mutualiser les risques), le contrat est intéressant avec 70% en obligations ; le reste se répartissant entre des actions ou encore de l’immobilier.
• L’investissement maximum autorisé est de 75% et…de 2 millions d’euros ; ce qui ouvre le champ des possibles.
• Le souscripteur du contrat trouve ici 22 trackers (ou ETF) avec des frais inhérents à l’achat et à la vente de seulement 0,1%
• Vous visez l’investissement dans la pierre ? C’est une bonne idée, car avec ce contrat, on peut investir dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Au lieu des 85% sur la part des loyers auxquels on peut prétendre avec d’autres contrats d’assurance-vie, ici, on parle plutôt de 100% !
• Si vous ne souhaitez pas passer par des fonds, cela est tout à fait possible puisque 115 titres vifs sont également à votre disposition (Apple et Tesla en tête).
• Avec un versement initial de seulement 500 euros et une souscription tout à fait dématérialisée, Linxea avec son contrat Spirit 2 achève de nous convaincre.

Linxea Zen

• Les assureurs mutualistes peuvent être appréciés pour leur fonctionnement : c’est le cas avec celui sur lequel s’appuie ce contrat : Apicil.
• Les frais d’entrée sont inexistants et les mêmes ; en termes de taux que les deux produits précédents à l’année ; pour les UC ; soit 0,6%.
• Là encore deux fonds en euros bien distincts. Le premier Apicil Euro Garanti affiche une performance dont le pourcentage dépend de celui des unités de compte ; soit entre 1,3 et 1,85% (50% de versement en UC sont maintenant obligatoires à chaque virement pour ce produit). Euroflex, quant à lui, bénéficie d’une garantie sur le capital de 96%, avec le même pourcentage d’investissement en UC que l’autre, pour un rendement de 1,4% en 2022.
• Moins d’ETF ici (seulement 29) ce qui pourrait constituer un des seuls points faibles de ce contrat en fonction de votre profil d’investisseur, mais les personnes qui aiment investir dans les entreprises de technologies américaines pourraient apprécier.
• Le dépôt initial minimum est de 500 euros et tout se fait en ligne.

Linxea Vie

Generali n’est rien d’autre qu’un des leaders mondiaux de l’assurance : cela tombe bien ; c’est justement sur lui que s’appuie Linxea pour son contrat Linxea Vie. Voici quelques informations sur ce contrat :

• Les frais d’entrée sont nuls et comme pour Avenir 2, on parle de 0,6% de frais annuels pour les Unités de Compte.
• Fonds en euros classique ou à tendance immobilière ? C’est vous seul qui pouvez décider mais prenez en considération les atouts de chacun. Eurossima (le fonds classique) est sécurisé à 100%, vous pouvez y investir jusqu’à 50 000 euros au maximum pour un rendement de 1.3% l’année dernière. Netissima comporte lui 25% d’immobilier, avec l’obligation de verser 50% de chaque virement en UC. En fonction du pourcentage d’UC, le rendement varie entre 1,53 et 3,06%.
• 119 trackers sont disponibles
• Vous pouvez investir dans des actions françaises principalement, mais aussi européennes.
• 300 euros initiaux sont seulement à prévoir, avec une dématérialisation totale de la souscription.

Récapitulatif des offres d’assurance-vie Linxea

Contrat d’assurance-vie	Spirit 2	Avenir 2	Linxea Vie	Linxea Zen
Assureur	Crédit Agricole Spirica	Crédit Mutuel Suravenir	Generali	Apicil
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%
Frais de gestion en unité de compte	0,50 %	0,60 %	0,60 %	0,60 %
Frais d’arbitrage	0 %	0 %	0 %	0 %
Droits d’entrée	500 €	100 €	300 €	500 €
Fonds en euros	Fonds euro Nouvelle Génération	Suravenir Rendement 2 & Suravenir Opportunités 2	Eurossima & Netissima	Apicil Euro Garanti & EuroFlex
Performance des fonds euros (2022)	2,30 %	1,80 % et 2,10 %	1,30 % et 1,53 %	1,30 % et 1,40 %
Nombre d’unités de compte	650 UC Dont 38 trackers et 31 SCPI et 111 titres vifs	600 UC Dont 81 trackers et 20 SCPI	730 UC (dont 126 trackers)	400 UC (dont 26 SCPI)
Performance moyenne (2022)	4,45 %	4,45 %	4,45 %	4,45 %

Quels sont les autres produits financiers proposés par Linxea ?

Comme dit, Linxea, ce ne sont pas que des contrats d’assurance-vie, mais aussi des PER (Plans d’Epargne Retraite). Décryptage des différents types de contrats :

Linxea Spirit PER : une solution pour vous constituer une épargne retraite

• Il est coutumier chez d’autres de devoir s’acquitter de frais de versement : ce n’est pas le cas ici
• Présence de 38 ETF
• Le fonds en euros est garanti à 98% pour un rendement de 2,3% l’année dernière
• La gestion des UC (instruments variés, dont des titres vifs) ne coûte à l’investisseur que 0,5% en termes de frais

Il est bon de noter que si Spirit PER ne répond pas à vos attentes, vous avez le choix entre deux autres contrats du même type (Suravenir PER et Linxea PER). Change : le nombre d’ETF (48 pour le premier et 29 pour le second) avec à chaque fois des frais sur les UC de 0,6% annuels. Après analyse, c’est bien le contrat Spirit PER qui se révèle le plus intéressant au niveau de la diversification et du rendement.

Contrat de capitalisation

Souligné en début de ce guide, Linxea ne s’est pas contenté, au vu de son succès, de proposer de très bons contrats d’assurance-vie. Au fil du temps, l’offre s’est élargie aux PER comme nous venons de le voir, mais on peut également trouver d’autres produits comme les contrats de capitalisation.

Les ressemblances avec l’assurance-vie sont nombreuses, même si ce produit est nettement moins connu. La fiscalité ; identique en cas de retrait pendant la période de détention ; est plus élevée en cas de décès. Cependant, grâce notamment aux donations du vivant, il est possible de faire des optimisations fiscales ; ce qu’il faut garder en tête.

Plan d’Epargne en Actions

Le PEA est un excellent produit, mais le fait de ne pas passer par une banque a des conséquences sur les frais. En effet, ils sont beaucoup plus élevés sur ce type de produit en passant par un courtier, sans compter que c’est un produit qui n’est pas si facile que cela à gérer quand on est néophyte. En termes d’ETF, ce n’est là encore plus la même performance alors qu’un PEA est pourtant un excellent produit d’investissement et d’épargne par ailleurs. Le seul point noir ou en tout cas en demi-teinte de Linxea ?

Produits de défiscalisation

• SOFICA (pour les fans de cinéma), mais aussi PERP, Madelin : il existe des produits de défiscalisation qui permettent de réduire le montant de ses impôts. Il est possible de trouver chez Linxea des interlocuteurs de choix si vous êtes confrontés à ce problème.
• Si par contre, vous cherchez des moyens d’obtenir un bon taux de rendement grâce à des produits d’épargne, ce n’est pas le service que vous rechercherez chez ce courtier, mais sachez qu’il existe.
• Si vous investissez depuis des années et commencez à vous y connaitre, peut-être cherchez-vous des subterfuges pour faire la balance entre vos gains et vos pertes. Dans ce cas, les produits structurés proposés par ce courtier sont une solution à envisager.

Investir dans l’immobilier autrement avec les SCPI

Nous l’avons vu dans les différents contrats d’assurance-vie de Linxea : beaucoup de contrats contiennent un pourcentage dédié à l’immobilier ; investissement phare des français. Pourtant, quand on n’a pas les moyens d’acheter une maison ou un appartement pour un investissement locatif ou que l’on veut s’éviter les tracas de la gestion en direct, on peut se tourner vers les SCPI. Au comptant, avec un crédit ou en démembrement, l’épargnant a le choix entre une cinquantaine d’entre elles dont Epargne Pierre (rendement de 6% en 2022), Pierval Santé, Primovie…

Souscrire un contrat chez Linxea ou parrainer un proche

Vous envisagez d’ouvrir un contrat d’assurance-vie ou encore un PER ? Pourquoi ne pas le faire chez Linxea ? Outre ses excellentes qualités que nous avons tâché de lister dans ce guide, vous serez agréablement surpris d’apprendre que vous pouvez bénéficier d’une offre de bienvenue de 150 euros. L’offre peut changer en fonction du moment de l’année en termes de somme, mais Linxea se fait fort d’attirer de nouveaux clients avec ce cadeau.

Si vous êtes satisfait des prestations de Linxea, il est normal d’en parler autour de vous et que cela suscite la curiosité, voire l’envie d’autres personnes de tenter leur chance à leur tour. N’hésitez pas à les parrainer car cela peut vous rapporter à tous les deux. Chacune des deux parties reçoit 50 euros en chèque-cadeau.

Que penser de l’interface de Linxea et son service client ?

Il est possible de souscrire plusieurs produits chez Linxea. Quand c’est le cas, la gestion peut être rendue difficile par une interface mal pensée. Vous n’aurez pas ce problème avec ce courtier. La vue globale sur l’ensemble des produits souscrits est très agréable ; ce qui n’est pas forcément le cas ailleurs : il faut se rendre en général sur les sites des différents assureurs qui gèrent les fonds. Un bon point supplémentaire pour Linxea.

La vue d’ensemble n’est pourtant qu’une possibilité car vous pouvez également, sur le site de Linxea, réaliser des versements ou des retraits, voire procéder à des arbitrages. Le site comporte un forum sur lequel il est possible d’échanger sur les améliorations possibles. Même si cela ne révolutionnera pas votre contrat, il est possible que Linxea tienne compte des remarques pour proposer un nouvel ETF.

Abordons maintenant un autre sujet important : le service client. La souscription et la gestion 100% dématérialisées peuvent faire peur, même si cela tend à entrer dans la norme. Il est pourtant rassurant de pouvoir compter sur un service client de qualité et réactif. Qu’en est-il pour Linxea ?

Quand on voit l’absence ou le peu de frais demandés par ce courtier, il est normal de se dire qu’il a dû rogner sur un poste et donc certainement le service client. Ce serait mal le connaitre.
Disponibles du lundi au vendredi de 9h à 18, des conseillers sont à votre écoute au 01 45 67 34 22 pour répondre à vos questions et ce, de manière efficace.

Notre avis résumé sur les prestations de Linxea

• Assurance-vie, PER : pourquoi choisir alors que le courtier en ligne Linxea propose ces deux produits déclinés en plusieurs formules
• En cas de volonté de réduction d’impôts, il est possible de trouver des solutions chez Linxea ; même si certaines d’entre elles nécessitent d’avoir quelques connaissances préalables et des capacités d’analyse fines en matière financière.
• Les dépôts initiaux relativement abordables; quel que soit le produit ; les rendent à la portée de quasiment toutes les bourses
• Les frais demandés sont très bas comparativement à ce qui se pratique ailleurs
• Entre les différents ETF, les loyers des SCPI qui sont reversés à 100% au lieu de 85% ailleurs : les investisseurs peuvent miser sur une belle diversification d’instruments financiers et un rendement très intéressant même sur des fonds en euros dits classiques
• Ajoutons à cela une interface limpide qui recense tous les produits souscrits et un service client bien présent au téléphone, malgré une offre à priori 100% dématérialisée et on peut dire que Linxea fait partie des meilleurs courtiers quand on souhaite investir son argent.