Que signifie être inscrit FICP ?
Le FICP ou Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers est un fichier géré par la Banque de France et qui recense les incidents de remboursement lié à un crédit, qu’il s’agisse :
- d’un crédit immobilier ;
- d’un crédit à la consommation ;
- d’un crédit renouvelable ;
- ou d’un découvert.
Toute souscription de prêt suppose un remboursement. Toutefois, diverses raisons peuvent pousser une personne à ne pas être en capacité de le faire. La Banque de France recense dans ce fichier, les particuliers qui ont connu ce genre de situations ; ce qui crée une sorte de base de données géante que les banques et les organismes de crédits doivent consulter en amont de tout accord de découvert, de crédit ou de renouvellement de crédit renouvelable. Il existe cependant des solutions si l’on est fiché FICP, surtout si l’on vient de signer un CDI.
Pendant combien de temps est-on enregistré en tant que FICP ?
Le fait de faire l’objet d’un enregistrement FICP ne peut pas dépasser 5 ans, même si cela peut aller jusqu’à 7 ans (toute la durée d’un plan de redressement ou des mesures prises par la commission de surendettement). Cependant, pendant ce laps de temps, une personne qui a eu la malchance d’avoir du mal à rembourser ses crédits peut avoir vu sa situation évoluer et avoir signé un CDI.
Ce contrat stable est généralement un atout pour obtenir une réponse favorable en cas de demande de crédit, mais l’inscription à ce fichier peut faire barrage.
Mieux vaut avoir remboursé son ancien prêt avant d’en demander un nouveau ; ce qui permet de demander la levée anticipée du fichage auprès de la Banque de France.
J’ai besoin d’un crédit, mais je suis inscrit comme FICP : quelles solutions ?
Voici les astuces pour maximiser ses chances de réussite :
Etablir un excellent dossier
Un bon dossier peut être la clé pour rassurer les organismes prêteurs. Bien entendu, le contrat en CDI en est l’atout principal, il ne faut donc pas oublier de le faire figurer tout comme les justificatifs (y compris le tableau d’amortissement des crédits en cours et le plan de remboursement si le nouveau crédit était accordé).
Se faire aider par des professionnels
Des organismes de crédits ou encore des courtiers se spécialisent dans l’accompagnement de personnes en FICP. Même si un cas est complexe, il est possible de trouver une solution généralement pour obtenir un autre crédit.
Ne pas oublier de comparer les offres de crédit
La réponse négative peut être le résultat d’un mauvais choix d’offre de crédit car par exemple le taux d’intérêt demandé est trop élevé et le calcul ne permet pas d’établir la faisabilité. Chaque organisme est différent et les offres changent vite. Il faut prendre le temps de les comparer pour prendre celui qui présente les meilleures conditions de remboursement.
Quelle solution de crédit rapide quand on est FICP en CDI ?
Regroupement de prêt
Parce qu’une personne est fichée au FICP, elle représente un risque accru pour les organismes prêteurs. Par contre, il est possible qu’ils acceptent de faire un rachat de crédits ou regroupement de prêts. Cela consiste en le fait de racheter les dettes d’une personne, de lui établir un nouveau contrat avec une seule mensualité à rembourser sur une durée plus longue. La mensualité étant réduite, cela permet de faire baisser le taux d’endettement et de pouvoir avoir une réponse positive. Il faut pourtant avoir un CDI et généralement une garantie pour pouvoir faire son dossier de demande.
Demander un micro crédit
Les conditions des micro-crédits sont adaptées aux personnes en FICP qui n’auraient besoin que de petites sommes (pour faire une réparation par exemple sur un véhicule). L’ADIE ou les organismes sociaux sont les personnes à contacter pour voir si la demande est possible en fonction des conditions.
Faire un prêt sur gage
Echanger un objet de valeur contre de l’argent, c’est le principe du prêt sur gage. Cela ne signifie pas forcément perdre son objet car on est censé pouvoir le récupérer une fois que l’on a remboursé l’argent. Si ce n’est pas le cas, l’organisme conserve l’objet et le revend ; il lui a servi de garantie. Cela nécessite de posséder des objets de valeur (voiture, bijoux, tableaux) ; ce qui n’est pas le cas de tout le monde.
La vente à réméré
La solution de vente à réméré ne concerne que les FICP propriétaires d’un bien immobilier. Ils peuvent revendre ce dernier pour obtenir de l’argent, tout en ayant la possibilité de racheter leur maison ou leur appartement s’ils le peuvent. Cela n’est pas toujours possible même pour une personne qui a signé un CDI, ce dont il faut avoir conscience.
En savoir plus sur la vente à réméré ? Mieux vaut demander l’avis d’un expert (courtier, par exemple) pour établir la faisabilité de ce projet.
Passer par des prêts entre particuliers
Le financement participatif ou des sites de prêts entre particuliers sont d’autres moyens d’obtenir rapidement de l’argent. Ces plateformes mettent en relation des personnes qui peuvent prêter de l’argent à d’autres. Bien entendu, comme le risque est grand ; que ce soit pour les personne FICP ou les autres, le taux demandé est largement supérieur généralement à ce que demandent les organismes prêteurs traditionnels, mais c’est un moyen de s’en passer. Attention à passer par une plateforme sérieuse.
