Vérifier que le numéro IBAN correspond bien au bénéficiaire n’est pas toujours évident. Une simple faute de frappe, un surnom ou l’ajout d’un titre – comme « Dr » ou « M. » – peut invalider la correspondance. Et lorsque le paiement est destiné à une entreprise, la question se complique encore davantage : les sigles, les abréviations, les dénominations commerciales et les formats différents d’un pays à l’autre peuvent semer la confusion même dans les systèmes les plus avancés.
Dans un contexte où les virements bancaires s’effectuent en quelques secondes, les contrôles manuels ne suffisent plus. Il faut des outils intelligents, capables d’analyser et de croiser automatiquement les données, afin de prévenir les erreurs et de bloquer les fraudes dès leur apparition. C’est là qu’interviennent certaines la plateformes basées sur le modèle Banking-As-A-Service qui offre aux entreprises un ensemble d’outils numériques conçus pour simplifier et sécuriser les paiements.
Parmi ceux-ci figure également la vérification du bénéficiaire (VoP ou Verification of Payee), qui vérifie en temps réel si l’IBAN saisi correspond bien à la personne ou à l’entreprise indiquée. Cette étape réduit le risque d’erreurs ou de fraudes et aide à respecter les nouvelles règles européennes sur les virements SEPA.
Qu’est-ce que la vérification du bénéficiaire (VoP) ?
À partir du 9 octobre 2025, toute personne effectuant des virements dans la zone SEPA, qu’ils soient instantanés ou traditionnels, devra passer par un contrôle supplémentaire : la vérification du bénéficiaire (ou Verification of Payee, VoP). Concrètement, lorsqu’un client saisit les données pour effectuer un virement, le système bancaire vérifie immédiatement si le nom du destinataire correspond bien à l’IBAN indiqué.
Il peut également vérifier d’autres informations, telles que le numéro d’identification fiscale ou le numéro de TVA, si nécessaire. Tout cela se fait en quelques secondes, avant que le paiement ne soit autorisé, afin d’intercepter les erreurs ou les fraudes avant qu’il ne soit trop tard.
Avec la nouvelle réglementation européenne, les banques et les prestataires de services de paiement devront adopter les mêmes règles dans toute l’Europe, garantissant ainsi des virements plus sûrs dans toute la zone SEPA.
Comment fonctionne la VoP ?
Concrètement, lorsqu’un utilisateur saisit un IBAN et un nom pour effectuer un virement, le PSP envoie une demande VoP au PSP du bénéficiaire. Le résultat de la vérification peut donner trois résultats :
- Correspondance positive : le nom et l’IBAN correspondent ;
- Correspondance partielle : petites erreurs ou variantes (par exemple « Alain Robert » vs « A. Robert ») ;
- Aucune correspondance : les données ne correspondent pas.
En cas de non-correspondance, l’utilisateur est averti et peut décider de poursuivre ou non. En cas de fraude, cette notification constitue une ligne de défense, bloquant un paiement suspect et évitant ainsi toute perte d’argent.
Le système doit également être capable de faire face à des obstacles pratiques tels que des formats de noms différents, des données d’entreprise en double ou en constante évolution et des données incomplètes ou incohérentes. C’est pourquoi les services de vérification du bénéficiaire les plus avancés, utilisent des API et des sources de données fiables pour garantir des contrôles précis, conformes aux règles européennes et vraiment utiles pour prévenir les erreurs et les fraudes.
Les avantages de la VoP
L’adoption d’un système de vérification du bénéficiaire (VoP) présente de nombreux avantages pour les PSP, les entreprises et les commerçants :
- Prévention de la fraude : le risque d’envoyer des virements vers des IBAN falsifiés est considérablement réduit, ce qui protège les fonds des utilisateurs.
- Protection de la réputation de l’entreprise : la réduction du nombre de fraudes contribue à renforcer la confiance des clients.
- Conformité réglementaire : les PSP peuvent facilement se conformer aux réglementations européennes sans avoir à faire face à des développements technologiques complexes.
- Expérience utilisateur plus sûre : l’utilisateur est averti en temps réel de toute incohérence dans les données, ce qui augmente la transparence et la confiance dans le processus de paiement.
- Réduction des coûts : le risque de rétro-facturation (chargeback) et de réclamations diminue, ce qui a un impact positif sur les coûts opérationnels.
En plus de rendre les paiements plus sûrs, le VoP apporte également des avantages concrets à tous les acteurs concernés et renforce la confiance dans le système.
